एक बंधक पर मुझे कितना पैसा लगाने की आवश्यकता है?

• आप कितना महंगा घर खरीद सकते हैं?
• डाउन पेमेंट और आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात
• आपका डाउन पेमेंट आपके ऑफर को कैसे प्रभावित करता है
• कम डाउन पेमेंट लोन प्रोग्राम
• एक डाउन पेमेंट के लिए अधिक बचत के 4 तरीके

जब आप घर खरीदते हैं, तो सबसे बड़े अप-फ्रंट खर्चों में से एक डाउन पेमेंट होता है। समापन लागत के साथ भ्रमित न होने के लिए, डाउन पेमेंट खरीद मूल्य का वह हिस्सा है जिसे आप समापन के दौरान भुगतान करते हैं। आम तौर पर, यदि आप समापन पर घर पर कम पैसा डालते हैं, तो आप ऋण के जीवनकाल (और इसके विपरीत) से अधिक शुल्क और ब्याज का भुगतान करेंगे।

डाउन पेमेंट के रूप में आपके द्वारा नामित राशि एक ऋणदाता को यह निर्धारित करने में मदद करती है कि आपको कितना उधार देना है और आपकी जरूरतों के लिए किस प्रकार का बंधक सर्वोत्तम है। लेकिन डाउन पेमेंट के लिए कितनी सही राशि है? बहुत कम भुगतान करना आपको समय के साथ ब्याज और शुल्क में खर्च करेगा। बहुत अधिक आपकी बचत को समाप्त कर सकता है या आपके दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। इसके अलावा, आपको अभी भी लागत, बढ़ते खर्च और अन्य मासिक बिलों को बंद करने की आवश्यकता है। अंततः, आपके डाउन पेमेंट का आकार आप पर निर्भर करता है: आपकी बचत, आय और नए घर के लिए बजट।

सबसे पहले, आपको अपने बजट का पता लगाना होगा और यह आपके डाउन पेमेंट को कैसे प्रभावित कर सकता है। इन्वेस्टोपेडिया के मुफ्त, ऑनलाइन बंधक कैलकुलेटर आपको घर खरीदने के दौरान अपने मासिक बंधक भुगतान की गणना करने और सही वित्तीय निर्णय लेने में मदद करते हैं। खेतों में से एक अनुमानित भुगतान राशि के लिए पूछता है।

आप कितना महंगा घर खरीद सकते हैं?

जब आप एक बंधक के लिए पूर्व-अनुमोदित होते हैं, तो एक ऋणदाता आपको अधिकतम ऋण राशि बताएगा जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं, आपके आवेदन में प्रतिक्रियाओं के आधार पर। आपका बंधक आवेदन आपके अनुमानित भुगतान राशि, आय, रोजगार, ऋण और परिसंपत्तियों के बारे में पूछता है। एक ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर भी खींचता है। ये सभी कारक एक ऋणदाता के फैसले को प्रभावित करते हैं कि क्या आपको घर खरीदने के लिए पैसा उधार देना है, कितना पैसा है, और किन नियमों और शर्तों के तहत।

एक सामान्य दिशानिर्देश के रूप में, कई भावी गृहस्वामी ऐसी संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं जिनकी लागत उनकी सकल आय के 2 से 2.5 गुना के बीच हो। उदाहरण के लिए, यदि आप प्रति वर्ष $ 100, 000 कमाते हैं, तो आप $ 200, 000 और $ 250, 000 के बीच एक घर का खर्च उठा सकते हैं।

केवल एक ऋणदाता द्वारा स्वीकृत अधिकतम ऋण राशि उधार लेने के बजाय, आप अपने अनुमानित मासिक बंधक भुगतान का बेहतर मूल्यांकन कर रहे हैं। कहते हैं, आप $ 300, 000 के ऋण के लिए अनुमोदित हो जाते हैं। यदि आपका मासिक बंधक भुगतान और अन्य मासिक ऋण आपकी सकल मासिक आय का 43% से अधिक है, तो आपको अपने ऋण को चुकाने में परेशानी हो सकती है यदि समय तंग हो। दूसरे शब्दों में, अधिक घर खरीदने के बारे में सतर्क रहें जिससे आप यथोचित खर्च कर सकते हैं।

यदि आपने कुछ समय के लिए किराए पर लिया है - या आप पहले से ही एक घर के मालिक हैं और फिर से खरीदना चाहते हैं - तो आपके पास मासिक बंधक भुगतान पर एक मजबूत हैंडल हो सकता है जिसे आप खरीद सकते हैं। रेंटलर्स को यह ध्यान रखना चाहिए कि घर या कोंडो के मालिक होने में अतिरिक्त खर्च शामिल हैं जैसे कि संपत्ति कर, रखरखाव, बीमा, संभावित होम ओनर्स एसोसिएशन (एचओए) बकाया और अप्रत्याशित मरम्मत।

घर खरीदने से परे, आप अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत, परिवार शुरू करना, आपातकालीन बचत निधि को जमा करना और ऋण का भुगतान करने में योगदान करना चाहते हैं। बहुत अधिक मासिक बंधक भुगतान पर लेने से नकदी की मात्रा बढ़ जाएगी जो कि इन महत्वपूर्ण लक्ष्यों में से कुछ की ओर जा सकती है।

डाउन पेमेंट और आपका ऋण-से-मूल्य अनुपात

आपका डाउन पेमेंट आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात, या LTV को निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। LTV अनुपात की गणना करने के लिए, ऋण राशि को घर के उचित बाजार मूल्य से विभाजित किया जाता है जैसा कि एक संपत्ति मूल्यांकन द्वारा निर्धारित किया जाता है। आपका डाउन पेमेंट जितना बड़ा होगा, आपका एलटीवी (और इसके विपरीत) उतना ही कम होगा। चूंकि उधारकर्ता उधारकर्ता जोखिम और मूल्य बंधक का आकलन करने के लिए LTV का उपयोग करते हैं, एक कम LTV का मतलब है कि आप अपने बंधक पर कम ब्याज दर का भुगतान करते हैं - और अतिरिक्त लागतों से बच सकते हैं।

एक कम LTV अनुपात उधारदाताओं के लिए कम जोखिम प्रस्तुत करता है। क्यों? आप अपने घर में अधिक इक्विटी के साथ शुरुआत कर रहे हैं, जिसका अर्थ है कि आपकी बकाया ऋण राशि के सापेक्ष आपकी संपत्ति में अधिक हिस्सेदारी है। संक्षेप में, ऋणदाता मानते हैं कि आपके बंधक पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम होगी। यदि आप अपने बंधक पर पीछे पड़ जाते हैं और आपके घर पर एक ऋणदाता को फोरकास्ट करना पड़ता है, तो वे इसे फिर से बेचना और LTV अनुपात कम होने पर अधिकांश ऋण मूल्य को फिर से प्राप्त करने की संभावना रखते हैं।

अपने जोखिम का आकलन करने के अलावा, उधारदाता आपके बंधक की कीमत के लिए LTV अनुपात का उपयोग करते हैं। यदि आपका एलटीवी अनुपात कम है, तो आपको कम ब्याज दर प्राप्त होगी। लेकिन अगर LTV अनुपात 80% से अधिक है, तो इसका मतलब है कि आपने घर के मूल्य का 20% कम भुगतान के रूप में रखा है, उच्च ब्याज दरों की उम्मीद करें। ये दरें आपको ऋण देने के ऋणदाता के बढ़ते जोखिम को कवर करती हैं।

इसके अलावा, यदि आपका एलटीवी अनुपात 80% से अधिक है, तो आप निजी बंधक बीमा या पीएमआई के लिए भुगतान करेंगे। आपके द्वारा भुगतान की गई पीएमआई की राशि आपके ऋण प्रकार पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए, फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन द्वारा बीमा किए गए कुछ ऋणों को एक अप-फ्रंट मॉर्गेज इंश्योरेंस प्रीमियम की आवश्यकता होती है, जो कि समापन पर भुगतान किया जाता है, साथ ही लोन के जीवन के लिए वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)। जबकि एफएचए ऋणों में कम, 3.5% भुगतान की आवश्यकता होती है, वार्षिक प्रतिशत दर में गणना के रूप में उधार लेने वाले पैसे की कुल लागत इन ऋणों के लिए बहुत अधिक हो जाती है।

आपका डाउन पेमेंट आपके ऑफर को कैसे प्रभावित करता है

जब आप सही घर के लिए शिकार पर होते हैं, तो समय सार का होता है। एंट्री-लेवल प्राइस रेंज के घर आमतौर पर जल्दी बिक जाते हैं, और आप अपना सर्वश्रेष्ठ पैर आगे रखना चाहते हैं जब आप एक प्रस्ताव बनाते हैं, क्योंकि आपके पास शायद प्रतियोगिता होगी। जब बाजार प्रतिस्पर्धी होते हैं और विक्रेताओं को कई ऑफ़र मिलते हैं, तो वे खरीदारों के सर्वोत्तम ऑफ़र देखना चाहते हैं, जिसमें एक बड़ा भुगतान शामिल है। एक विक्रेता के दृष्टिकोण से, जिन खरीदारों के पास पैसा लगाने के लिए अधिक पैसा है, वे अधिक आकर्षक हैं क्योंकि उनके पास खेल में अधिक त्वचा है।

एक उच्च डाउन पेमेंट एक विक्रेता को संकेत दे सकता है कि आपके पास एक हिचक के बिना अंतिम ऋण अनुमोदन प्राप्त करने के लिए (और समापन तालिका के लिए) हाथ और ठोस वित्त पर पर्याप्त नकदी है। इसके अलावा, एक उच्च भुगतान नीचे अन्य प्रस्तावों को हरा सकता है जो विक्रेताओं से समापन लागत का भुगतान करने के लिए कह सकते हैं या कीमत पूछने से नीचे की पेशकश कर सकते हैं। एक बड़े भुगतान वाले किसी व्यक्ति को इस तरह की सहायता का अनुरोध करने की संभावना नहीं है, और विक्रेताओं को एक खरीदार के साथ काम करने की अधिक संभावना है, जिसके पास न्यूनतम हेग्लिंग के माध्यम से खरीदारी देखने के लिए पैसा और प्रेरणा है।

कम डाउन पेमेंट लोन प्रोग्राम

पुराना मानक यह था कि होमबॉय करने वालों को घर खरीदने के लिए 20% नीचे की जरूरत होती है। समय बदल गया है। कई होमबॉयर्स, विशेष रूप से पहली बार के खरीदार, बस 20% डाउन पेमेंट सेव नहीं करते हैं। यह कई अमेरिकी आवास बाजारों में घर की कीमतों के रूप में तेजी से मामला बन रहा है। उदाहरण के लिए, जनवरी 2018 में औसत मौजूदा घर की कीमत $ 240, 500 थी, नेशनल एसोसिएशन ऑफ रियल्टर्स के अनुसार, जनवरी 2017 में $ 227, 300 से 5.8% की वृद्धि हुई।

वास्तव में, होमबॉयर्स, जिन्होंने अपने घर को वित्तपोषित किया है, ने नार के 2017 प्रोफाइल ऑफ होम बायर्स एंड सेलर्स के अनुसार, खरीद मूल्य का औसत 10% कम किया है। पहली बार वित्तपोषण का उपयोग करने वाले खरीदार आमतौर पर खरीद मूल्य का सिर्फ 5% डालते हैं, सर्वेक्षण में पाया गया है।

जो लोग 20% डाउन पेमेंट नहीं कर सकते हैं, उनके लिए कई प्रकार के बंधक कम डाउन पेमेंट विकल्प प्रदान करते हैं।

पारंपरिक ऋण

फैनी मॅई और फ्रेडी मैक कार्यक्रम (3% नीचे)

फैनी मॅई और फ्रेडी मैक, सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यम जो अधिकांश अमेरिकी बंधक खरीदते हैं और बेचते हैं, उन्हें मजबूत क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं के लिए केवल 3% की आवश्यकता होती है। दोनों कार्यक्रम कुछ उधारकर्ताओं को गैर-पारंपरिक क्रेडिट रिपोर्ट के निर्माण के बिना क्रेडिट स्कोर के साथ विचार करेंगे - जब तक कि वे उधारकर्ता अन्य आवश्यकताओं के अलावा कुछ ऋण-से-आय और ऋण-से-मूल्य अनुपात दिशानिर्देशों को पूरा करते हैं। फैनी मॅई का होमरेड्डी बंधक कार्यक्रम उधारकर्ताओं के लिए 620 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ 97% एलटीवी अनुपात की अनुमति देता है। फ्रेडी मैक के होम पॉसिबल एडवांटेज बंधक भी उधारकर्ताओं के लिए 97% एलटीवी अनुपात प्रदान करता है, लेकिन अर्हता प्राप्त करने के लिए 660 के न्यूनतम स्कोर स्कोर की आवश्यकता होती है।

व्यक्तिगत ऋणदाता कार्यक्रम (1% से 3% नीचे)

कई उधारदाता फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के कार्यक्रमों की पेशकश करते हैं, और एक पारंपरिक ऋण के लिए अपने स्वयं के भुगतान सहायता लाभ को जोड़ते हैं। उदाहरण के लिए, गिल्ड बंधक को 1% नीचे की आवश्यकता होती है और कम आय प्राप्त करने वाले और 680 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ उधारकर्ताओं के लिए 2% उपहार प्रदान करता है। वेल्स फ़ार्गो की YourFirst बंधक बिना किसी क्षेत्र औसत आय आवश्यकताओं के साथ 3% नीचे की अनुमति देता है। ये कई विकल्पों में से केवल दो हैं। यदि आपको कम भुगतान आवश्यकता वाले ऋण की आवश्यकता है, तो उधारदाताओं से उनके विकल्पों के बारे में पूछें ताकि आप अपनी पसंद को कम कर सकें।

जंबो ऋण (10% से 20% नीचे)

जंबो ऋण होमबॉयर्स के लिए उपलब्ध गैर-अनुरूपण पारंपरिक ऋण का सबसे आम प्रकार है। उधारदाताओं के पास जंबो ऋणों के लिए योग्य दिशानिर्देश अलग-अलग होते हैं, जो संघीय सरकार द्वारा निर्धारित क्षेत्र की अनुरूप ऋण सीमा से अधिक होता है। क्योंकि जंबो उधारकर्ता एक ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम प्रस्तुत करते हैं, खरीद मूल्य में 10% से 20% तक की गिरावट की उम्मीद करते हैं। 700 या अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता सर्वोत्तम मूल्य निर्धारण प्राप्त करते हैं, लेकिन कुछ उधारदाता जंबो उधारकर्ताओं के साथ 660 के न्यूनतम स्कोर के साथ काम करेंगे। उधारदाताओं को आपको नकद या अन्य संपत्ति के मामले में घर के खरीद मूल्य का 10% होना चाहिए। आप अपने बंधक को चुकाने वाले मुद्दों में भागते हैं।

सरकारी बीमाकृत ऋण

एफएचए ऋण (3.5% नीचे)

यदि आप 580 का न्यूनतम क्रेडिट स्कोर रखते हैं, तो आप एफएचए ऋण पर 3.5% नीचे रख सकते हैं। एफएचए-अनुमोदित ऋणदाता गैर-पारंपरिक क्रेडिट इतिहास के साथ उधारकर्ताओं पर भी विचार करेंगे, जब तक कि आपने समय पर किराए का भुगतान किया हो पिछले 12 महीनों में, अन्य लेनदारों को 30 दिनों की देरी से अधिक भुगतान नहीं हुआ है, और पिछले 12 महीनों में आपके पास कोई संग्रह कार्रवाई (अपवाद होने के मेडिकल बिल) नहीं हैं। इसके अलावा, आपके द्वारा खरीदी जा रही संपत्ति को एकल परिवार और कोंडो घरों के लिए अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग द्वारा निर्धारित संपत्ति मानकों का पालन करना चाहिए और एफएचए ऋण सीमा के भीतर होना चाहिए। एफएचए ऋण का एक और लाभ यह है कि आप किसी रिश्तेदार या दोस्त से अपने सभी भुगतान की ओर या नीचे भुगतान के हिस्से से एक वित्तीय उपहार का उपयोग कर सकते हैं, यदि आप यह बताते हुए दस्तावेज प्रदान करते हैं कि यह एक उपहार है और तृतीय-पक्ष ऋण नहीं है।

वीए ऋण (0% नीचे)

अमेरिकी सैन्य सेवा कर्मी, बुजुर्ग और उनके परिवार अमेरिकी मामलों के वेटरन अफेयर्स द्वारा समर्थित शून्य-डाउन ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। अन्य लाभों में समापन लागत पर एक टोपी शामिल है (जो विक्रेता द्वारा भुगतान किया जा सकता है), कोई दलाल शुल्क और कोई एमआईपी नहीं। वीए ऋण के लिए "धन शुल्क" की आवश्यकता होती है, ऋण राशि का एक प्रतिशत जो करदाताओं को लागत को ऑफसेट करने में मदद करता है। आपकी सैन्य सेवा श्रेणी और ऋण राशि के आधार पर फंडिंग शुल्क भिन्न होता है।

यूएसडीए ऋण (0% नीचे)

अमेरिकी कृषि विभाग ग्रामीण क्षेत्रों में कम आय वाले खरीदारों के लिए घर-गृहस्थी को संभव बनाने के लिए ऋण की गारंटी देता है। इन ऋणों के लिए योग्य उधारकर्ताओं के लिए कोई धनराशि की आवश्यकता नहीं है - जब तक कि गुण यूएसडीए की पात्रता नियमों को पूरा करते हैं।

डाउन पेमेंट असिस्टेंस प्रोग्राम

आपके राज्य या स्थानीय आवास प्राधिकरण में विशेष कार्यक्रम पहली बार खरीदारों को सहायता प्रदान करते हैं। इनमें से कई कार्यक्रम खरीदारों की आय या वित्तीय आवश्यकता के आधार पर उपलब्ध हैं। ये कार्यक्रम, जो आमतौर पर डाउन पेमेंट अनुदान के रूप में सहायता प्रदान करते हैं, समापन लागत के साथ भी मदद कर सकते हैं। अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग राज्य द्वारा पहली बार होमब्यूयर कार्यक्रमों को सूचीबद्ध करता है। अपने निकटतम कार्यक्रम को खोजने के लिए अपने राज्य तो "गृहस्वामी सहायता" का चयन करें।

एक डाउन पेमेंट के लिए अधिक बचत के 4 तरीके

घर पर डाउन पेमेंट के लिए पैसे बचाना एक चुनौती हो सकती है। यहाँ आपको पाने के लिए कुछ त्वरित सुझाव दिए गए हैं:

1. एक स्वचालित योजना के साथ शुरुआत करें। एक नियमित बचत या आपातकालीन निधि खाते के अलावा, अपने डाउन पेमेंट के लिए एक समर्पित बचत खाता खोलें। प्रत्येक भुगतान अवधि या विंडफॉल (जैसे वित्तीय उपहार, कर वापसी, बोनस या विरासत) के बाद, अपने डाउन पेमेंट फंड में पैसा जमा करें और समय के साथ संतुलन को बढ़ता देखें। उस फंड में जल्द से जल्द और अक्सर योगदान देने से आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद मिलेगी।
2. अपने खर्च को खत्म करो। यदि घर का बना आपके लिए महत्वपूर्ण है, तो केबल या टीवी सेवा, बाहर खाना, छुट्टियां या अन्य गैर-जरूरी चीजों जैसे अनावश्यक खर्चों को काटें या कम करें। कम खर्च करके, आप अपने डाउन पेमेंट की ओर अधिक बचत करेंगे और अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए आपके पास अतिरिक्त पैसा होगा। बलिदान करना अब आपके गृहस्वामी के लक्ष्यों को प्राप्त करने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है।
3. उच्च ब्याज वाले ऋणों का भुगतान करें। उच्च ब्याज दरों के साथ क्रेडिट कार्ड या ऋण आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकते हैं और लंबे समय में महंगे हैं। पहले इन खातों का भुगतान करने पर ध्यान दें, और आप अपने ऋण को कम करने पर एक स्नोबॉल प्रभाव देखेंगे। एक बार जब ये खाते बंद हो जाते हैं, तो आप अपनी डाउन पेमेंट बचत की ओर मासिक भुगतान राशि लागू कर सकते हैं। हालाँकि, इन खातों को बंद न करें; यह आपके क्रेडिट स्कोर को कम कर सकता है क्योंकि आप क्रेडिट की एक खुली रेखा और खाता इतिहास खो रहे हैं। इसके बजाय, उन्हें न्यूनतम रूप से उपयोग करें (एक रेस्तरां में गैस या कभी-कभार रात का खाना खरीदें) और शेष राशि का तुरंत भुगतान करें। यह व्यवहार आपके क्रेडिट भुगतान इतिहास को बढ़ाने में मदद करता है और क्रेडिट ब्यूरो और उधारदाताओं के लिए जिम्मेदार उपयोग दिखाता है।
4. दूसरी नौकरी करो। कई फर्स्ट-टाइम खरीदार पाते हैं कि अगर वे अपनी आय बढ़ाते हैं तो वे बहुत तेज़ी से बचा सकते हैं। घर से करने के लिए साइड सीग्स ढूंढना या मौसमी खुदरा नौकरी करना आपके डाउन पेमेंट बचत को बढ़ाने में मदद कर सकता है। यहां तक ​​कि अगर आप घर खरीदने से पहले छह महीने या एक साल के लिए अस्थायी रूप से काम करते हैं, तो अतिरिक्त आय एक सभ्य डाउन पेमेंट के लिए आपके लिए आवश्यक प्रोत्साहन हो सकती है।

तल - रेखा

अगर आपके पास डाउन पेमेंट के लिए ज्यादा कैश नहीं बचा है तो घर खरीदना असंभव नहीं है। सही ऋणदाता और ऋण प्रकार के लिए खरीदारी करना एक महत्वपूर्ण कदम है। कम भुगतान के साथ, उच्च ऋण शुल्क और ब्याज दरों का भुगतान करने की उम्मीद है, साथ ही साथ पीएमआई भी। इसके अलावा, अपने राज्य या शहर द्वारा दिए गए भुगतान सहायता कार्यक्रमों में टैप करना न भूलें। यदि कोई आपके डाउन पेमेंट के लिए वित्तीय उपहार देता है, तो सुनिश्चित करें कि वे समझते हैं कि यह ऋण नहीं हो सकता है। अंत में, डाउन पेमेंट के लिए बचत का कोई शॉर्टकट नहीं है: इसमें समय, अनुशासन और प्रयास लगता है। लेकिन नतीजा - अपना खुद का एक घर खरीदना - आर्थिक और व्यक्तिगत रूप से, पुरस्कृत हो सकता है।

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