पेंशन वेस्टिंग: वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के लिए पेंशन निहित कई प्रकार से हो सकती है। आपके लाभ तुरंत बन सकते हैं, या सात साल तक फैल सकते हैं। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आपकी पेंशन कैसे निहित है, क्योंकि जब आप पूर्ण पेंशन लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र होते हैं, तो निहित कार्यक्रम निर्धारित करता है। इसके अलावा, यदि आप नौकरी बदलने के बारे में सोच रहे हैं, तो आपकी योजना का निहित कार्यक्रम एक कारक हो सकता है - शायद आप तब तक नहीं छोड़ना चाहते जब तक आप पूरी तरह से निहित नहीं हो जाते। इसके अलावा, यदि आप किसी ऐसे नियोक्ता के साथ पेंशन करते हैं, जिसके लिए अब आपके पास काम नहीं है, तो वेटिंग शेड्यूल मायने रखता है और यह जानना चाहते हैं कि आप किस पेंशन लाभ के हकदार हैं। (अधिक जानकारी के लिए, परिभाषित लाभ-लाभ पेंशन योजनाओं पर एक प्राइमर देखें।)

कौन कर्मचारी योगदान देता है

तुम करो। यदि आपके नियोक्ता को आपके वेतन का हिस्सा अपनी पेंशन में योगदान करने की अनुमति देता है या देता है, तो आप हमेशा उन योगदानों को पूरी तरह से अपना लेते हैं। दूसरे शब्दों में, यदि आपने पिछले शुक्रवार की तनख्वाह के साथ अपनी पेंशन में $ 200 का योगदान दिया और आपने अगले सोमवार को अपनी नौकरी छोड़ दी, तो आप उस $ 200 में से किसी को भी पीछे नहीं छोड़ेंगे - या पिछले पेचेक से आपकी पेंशन में आपके द्वारा योगदान किए गए धन में से कोई भी - जब आपने अपनी नौकरी छोड़ दी।

नियोक्ता योगदानों के लिए पेंशन वेस्टिंग

यदि आप नौकरी बदलते हैं तो आप अपनी पेंशन योजना में योगदानकर्ता के योगदान को पीछे छोड़ सकते हैं, यह वह हिस्सा है जो योजना के निहित कार्यक्रम और उस योजना के प्रकार पर निर्भर करता है जिसमें आप भाग ले रहे हैं। निम्नलिखित नियम परिभाषित-लाभ पेंशन योजनाओं पर लागू होते हैं। परिभाषित-योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) एस, और लागू परिभाषित-लाभ योजनाएं, जैसे कि नकद-शेष और पेंशन-इक्विटी योजनाएं, विभिन्न नियमों का पालन करती हैं (हालांकि कुछ समानताएं हैं)।

क्लिफ वेस्टिंग

एक कर्मचारी की सेवा के वर्षों में एक नियोक्ता के साथ पूर्ण रूप से निहित होना चाहिए जो इस बात पर निर्भर करता है कि पेंशन में क्लिफ वेस्टिंग शेड्यूल है या ग्रेजुएशन वेस्टिंग शेड्यूल है। पूर्व के तहत, कर्मचारी कुछ वर्षों के बाद अपने पेंशन में पूरी तरह से निहित हो जाते हैं। कर्मचारी सेवानिवृत्ति आय सुरक्षा अधिनियम (ईआरआईएसए) नामक एक संघीय कानून में कहा गया है कि निजी क्षेत्र की योजनाओं के लिए अधिकतम पांच साल हैं, लेकिन नियोक्ता जल्द ही पूरी अनुमति दे सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक्सॉनमोबिल की पेंशन योजना के तहत, श्रमिकों को पांच साल की निहित सेवा के बाद या 65 साल की उम्र के बाद, जो भी पहले आता है, पूरी तरह से निहित है।

यदि आपकी योजना में क्लिफ्ट वेजिंग शेड्यूल है, जिसमें कर्मचारी पांच साल के बाद पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, तो आप अपने नियोक्ता के योगदान में से कोई भी प्राप्त नहीं करेंगे यदि आप अपनी पांच साल की सालगिरह से पहले अपनी नौकरी छोड़ देते हैं। हालाँकि, आप अपने योगदान में निहित रहेंगे, जैसा कि पिछले भाग में बताया गया है।

स्नातक की उपाधि प्राप्त की

स्नातक की उपाधि प्राप्त करने के तहत, तीन साल की सेवा करने के बाद सेवा के प्रत्येक वर्ष के लिए आंशिक निहित होता है। निजी क्षेत्र की योजनाओं के लिए, कम से कम, तीन साल के बाद आप अपनी पेंशन में 20% निहित हो जाते हैं, वर्ष चार के बाद आप 40% निहित हो जाते हैं, वर्ष पाँच के बाद आप 60% निहित हो जाते हैं, वर्ष छह के बाद आप 80% निहित हो जाते हैं और, अंत में, सात साल के बाद आप 100% निहित हो जाते हैं।

हालाँकि, आपका नियोक्ता अधिक उदार स्नातक की उपाधि प्राप्त करने के लिए स्वतंत्र है। अटलांटा स्थित तीन अक्टूबर परामर्श के एक सलाहकार, एक्टन जॉन लोवेल कहते हैं, "पारंपरिक परिभाषित-लाभ-योजना दो साल की सेवा के बाद 50% और चार साल की सेवा के बाद 100% बन सकती है।" दूसरी ओर, चार साल की सेवा के बाद ५०% वेटिंग शेड्यूल वाली एक योजना और ६ साल की सेवा के बाद १००% स्वीकार्य नहीं होगी, क्योंकि यह समय पर सभी बिंदुओं पर अनुमेय अनुसूची के बराबर या उससे अधिक नहीं होती है। । "

जब आप निजी पेंशन योजना लाभ एकत्र कर सकते हैं

आपकी पेंशन में पूरी तरह से निहित होने का मतलब यह नहीं है कि आप तुरंत धन का उपयोग कर सकते हैं। संघीय कानून के तहत, कर्मचारी अपने पेंशन लाभ प्राप्त करने का अधिकार अर्जित करते हैं जब वे ऊपर वर्णित सेवा आवश्यकताओं के वर्षों को पूरा करने के अलावा, सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचते हैं। "ईआरआईएसए-कवर योजना के लिए सामान्य सेवानिवृत्ति की आयु योजना द्वारा परिभाषित की जाती है, " लोवेल कहते हैं। यह पांच साल की सेवा के साथ 65 वर्ष की आयु के बाद का नहीं हो सकता है।

सरकारी और चर्च पेंशन

यदि आप एक निजी क्षेत्र की पेंशन योजना के बजाय एक सरकारी या चर्च पेंशन योजना में भाग लेते हैं, तो ERISA के नियम लागू नहीं होते हैं। सरकारी योजनाएं संघीय सरकार, किसी भी राज्य सरकार और किसी भी राजनीतिक विभाजन, एजेंसी या संघीय या राज्य सरकार के साधन, जैसे शिक्षक और स्कूल प्रशासकों के कर्मचारियों को कवर करती हैं। चर्च पेंशन योजना न केवल प्रत्यक्ष चर्च कर्मचारियों को बल्कि चर्च से जुड़े अस्पताल, स्कूल या गैर-लाभकारी संगठन के कर्मचारियों को भी कवर कर सकती है। उदाहरण के लिए, फ्लोरिडा रिटायरमेंट सिस्टम में भाग लेने वाले छह साल की सेवा के बाद पूरी तरह से निहित हो जाते हैं, अगर वे 1 जुलाई, 2011 से पहले योजना में नामांकित हैं या आठ साल की सेवा के बाद यदि वे 1 जुलाई 2011 को या उसके बाद योजना में शामिल हुए हैं।

आपके पास जो भी प्रकार का नियोक्ता है, आप अपने सारांश योजना विवरण से परामर्श करके अपने निहित अनुसूची का पता लगा सकते हैं। आप दस्तावेज़ को अपनी कंपनी के मानव संसाधन विभाग या पेंशन योजना व्यवस्थापक से प्राप्त कर सकते हैं।

ERISA के अपवाद

या तो शेड्यूलिंग शेड्यूल के तहत, जब सेवा नियोक्ताओं के वर्षों की गणना करने के लिए 18 साल की उम्र से पहले आपके द्वारा काम किए गए वर्षों की गणना करने की आवश्यकता नहीं होती है, तो उस वर्ष के दौरान जब आपने किसी कर्मचारी के योगदान की आवश्यकता नहीं की या जब नियोक्ता बनाए नहीं रखता था योजना या पूर्ववर्ती योजना। नियोक्ता भी वर्षों की गणना नहीं कर सकते हैं जब आप एक नियमित कर्मचारी नहीं थे। कुछ मामलों में जब आप एक नियमित कर्मचारी नहीं थे, तो आपको वर्षों तक सेवा के आंशिक वर्षों का श्रेय दिया जा सकता है।

इसके अलावा, यदि आपने 1980 के दशक के मध्य से पहले पेंशन लाभ अर्जित किया था, तो पिछले वर्गों में वर्णित नियम आप पर लागू नहीं होते हैं। पेंशन लाभ गारंटी निगम (पीबीजीसी) के अनुसार, पेंशन योजनाओं को आमतौर पर 1970 के दशक के मध्य से पहले 20 या अधिक वर्षों की सेवा की आवश्यकता होती थी, और उन्हें आमतौर पर 1980 के मध्य से पहले 10 साल की सेवा की आवश्यकता होती थी। यदि आपने इन अवधि के दौरान सेवा के कुछ वर्ष पूरे कर लिए हैं, तो हो सकता है कि आप उन वर्षों के काम से किसी भी पेंशन लाभ में निहित न हों।

विशेष रूप से, यदि आपने 1974 से 1988 के दौरान एक निजी-क्षेत्र पेंशन योजना में भाग लिया था और आपके नियोक्ता ने क्लिफ वेस्टिंग शेड्यूल का उपयोग किया था, तो आप कम से कम 10 साल की सेवा पूरी होने तक 0% निहित थे, जिस बिंदु पर आप 100% निहित हो गए। यदि आपके नियोक्ता ने स्नातक की उपाधि प्राप्त करने की अनुसूची का उपयोग किया है, तो आप 15 साल की सेवा तक प्रत्येक वर्ष में 5% की वृद्धि के साथ 25% सेवा के बाद निहित हो गए, जिस बिंदु पर आप 100% निहित थे।

इसके अलावा, "45 का नियम" नामक एक अपवाद ने कहा कि यदि किसी कर्मचारी की आयु और सेवा की अवधि 45 हो गई है और उसके पास नियोक्ता के साथ कम से कम पांच साल की सेवा है, तो कम से कम 50% लाभ के साथ निहित होना चाहिए, उसके बाद प्रत्येक वर्ष कम से कम 10% की वृद्धि।

रोजगार में टूट

यदि आप एक ही निजी क्षेत्र के नियोक्ता के लिए कई वर्षों तक काम करते हैं, तो क्या होता है, लेकिन उन वर्षों की सेवा लगातार नहीं होती है? क्या आप अपनी पेंशन योजना में निहित हैं?

ईआरआईएसए का कहना है कि यदि आप एक नियोक्ता को छोड़ देते हैं और पांच साल के भीतर लौटते हैं, तो आमतौर पर योजना को आपके पहले के वर्षों की सेवा की गणना करने की आवश्यकता होती है। इसलिए यदि आपने २०१० से २०१२ (तीन साल) तक एक निजी फर्म के लिए काम किया है, तो २०१३ और २०१४ (दो साल) के लिए दूसरी कंपनी में चले गए, २०१५ में अपने पूर्व नियोक्ता के पास वापस जाने और (दो साल) रहने के लिए, आप आमतौर पर होंगे आपके प्लान में निहित - या तो पूरी तरह से, यदि योजना क्लिफ वेस्टिंग का उपयोग करती है, या कम से कम आंशिक रूप से, यदि प्लान ग्रेजुएशन वेस्टिंग का उपयोग करता है। फिर से, आपके सारांश योजना विवरण को यह बताना चाहिए कि आपका नियोक्ता इस स्थिति को कैसे संभालता है।

तल - रेखा

यह पता लगाना कि आपकी पेंशन निहित कैसे मुश्किल हो सकती है, लेकिन यह समझना महत्वपूर्ण है, इसलिए आप नौकरियों को बदलने और कब और कैसे सभी पेंशन लाभों को इकट्ठा करते हैं, जिसके बारे में आप रिटायर होने पर हकदार हैं। (अधिक के लिए, पेंशन योजनाएं देखें : दर्द या खुशी? )