अर्थव्यवस्था में वाणिज्यिक बैंकों की भूमिका

हममें से कई लोग बैंकों के बारे में काफी बुनियादी दृष्टिकोण साझा करते हैं। वे पैसे जमा करने, सावधि जमा जैसे बुनियादी निवेश करने, क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करने या ऋण प्राप्त करने के लिए स्थान हैं। हालांकि, इस सांसारिक दृष्टिकोण के पीछे, एक उच्च विनियमित प्रणाली है जो हमारे दिन-प्रतिदिन के बैंकिंग को व्यापक वित्तीय प्रणाली में वापस लाती है। इस लेख में, हम वाणिज्यिक बैंकों को देखेंगे कि वे कैसे बनाए जाते हैं और समग्र अर्थव्यवस्था में उनका बड़ा उद्देश्य क्या है।

बैंक कब एक वाणिज्यिक बैंक है?
1933 और 1999 के बीच, ग्लास-स्टीगल एक्ट के लिए बैंकों को धन्यवाद कहना काफी आसान था। यदि आपने कंपनियों को शेयर जारी करने में मदद की, तो आप एक निवेश बैंक थे। यदि आप मुख्य रूप से जमा और ऋण देने से संबंधित थे, तो आप एक वाणिज्यिक बैंक थे। 1990 के दशक के उत्तरार्ध से, हालांकि, ग्लास-स्टीगल को एक काले-सफेद नियम के रूप में लागू करने की क्षमता समाप्त हो गई, और अधिनियम को प्रभावी ढंग से निरस्त कर दिया गया। तब से, वाणिज्यिक बैंक और निवेश बैंक के बीच पुराना अंतर अनिवार्य रूप से अर्थहीन है। उदाहरण के लिए, 2013 तक, जेपी मॉर्गन चेस बैंक संपत्ति के आधार पर अमेरिका में सबसे बड़े वाणिज्यिक बैंकों में से एक है और 2012 में, वही बैंक फेसबुक आईपीओ में प्रमुख हामीदारों में से एक था।

बेहतर या बदतर के लिए, हमने प्रतिभूतियों को जारी करने और प्रतिभूतियों में सक्रिय निवेश को खो दिया है, जो कि एक वाणिज्यिक बैंक नहीं ले सकता है। इसके बजाय, हम उन सभी वाणिज्यिक बैंकों के कार्यों को देख सकते हैं। वाणिज्यिक बैंक:

• जमा स्वीकार करें
• पैसे उधार देना
• प्रक्रिया भुगतान
• बैंक ड्राफ्ट और चेक जारी करें
• वस्तुओं और दस्तावेजों के लिए सुरक्षा जमा बॉक्स पेश करें

इस व्यापक दृष्टिकोण के भीतर निश्चित रूप से और अधिक क्रियाएं हैं। वाणिज्यिक बैंक अन्य सेवाओं की पेशकश कर सकते हैं जैसे कि बीमा अनुबंधों को दलाली देना, निवेश सलाह देना आदि। वे विभिन्न प्रकार के ऋण भी प्रदान करते हैं और कार्ड और ओवरड्राफ्ट जैसे अन्य क्रेडिट वाहनों की पेशकश करते हैं। हालांकि, इन गतिविधियों के बीच आम विषय यह है कि उनका उद्देश्य किसी व्यक्ति या व्यवसाय को वित्तीय सेवा प्रदान करना है।

दो साल या उससे कम समय में शून्य से परिचालन तक
वाणिज्यिक बैंकिंग को समझने के लिए, यह देखने योग्य है कि वे कैसे स्थापित हैं। हालाँकि जेपी मॉर्गन चेज़, वेल्स फ़ार्गो और सिटी बैंक जैसे बड़े बैंक जाने-माने और वैश्विक स्तर पर हैं, अकेले संयुक्त राज्य अमेरिका में हजारों वाणिज्यिक बैंक हैं। बड़ी संख्या में प्रतीत होने के बावजूद, नियामक कदमों और पूंजी की जरूरतों के कारण एक वाणिज्यिक बैंक शुरू करना और संचालित करना एक लंबी प्रक्रिया है। नियम राज्य द्वारा भिन्न होते हैं, लेकिन अमेरिका में एक संगठित समूह ने बीज पूंजी में कई मिलियन डॉलर हासिल करके प्रक्रिया शुरू की। इस पूंजी का उपयोग बैंकिंग उद्योग के साथ-साथ एक बोर्ड में अनुभव के साथ एक प्रबंधन टीम को लाने के लिए किया जाता है।

एक बार बोर्ड और प्रबंधन सेट हो जाने के बाद, एक स्थान का चयन किया जाता है और बैंक के लिए समग्र दृष्टिकोण बनाया जाता है। इसके बाद आयोजनकर्ता अपनी योजना को बोर्ड और प्रबंधन को जानकारी के साथ भेजता है, जो नियामकों को इसकी समीक्षा करता है और यह तय करता है कि क्या बैंक को चार्टर दिया जा सकता है। समीक्षा में हजारों डॉलर खर्च होते हैं, और योजना को उन सिफारिशों के साथ वापस भेजा जा सकता है जिन्हें अनुमोदन के लिए संबोधित करने की आवश्यकता होती है।

यदि चार्टर प्रदान किया जाता है, तो बैंक को एक वर्ष के भीतर चालू होना चाहिए। अगले 12 महीनों में, आयोजकों को अपने एफडीआईसी बीमा भुगतान, सुरक्षित कर्मचारी, उपकरण खरीदने और साथ ही दरवाजे खोलने से पहले दो और विनियामक निरीक्षणों से गुजरना होगा।

पूरी प्रक्रिया पर यह समय अलग-अलग हो सकता है, लेकिन नियामकों को पहली फाइलिंग से पहले तैयारी सहित इसे वर्षों में मापा जाता है, महीनों में नहीं। उस चरण में जाने के लिए जहां एक बैंक उपभोक्ता ऋण के रूप में जमा किए गए डॉलर का लाभ उठाकर धन कमा सकता है, पूंजी में लाखों होने की आवश्यकता है, जिनमें से कुछ को निजी मंडलों में उठाया जा सकता है और एक अंतिम सार्वजनिक शेयर पेशकश के माध्यम से वापस भुगतान किया जा सकता है। सिद्धांत रूप में, एक चार्टर बैंक निजी तौर पर 100% वित्त पोषित हो सकता है, लेकिन अधिकांश बैंक सार्वजनिक हो जाते हैं क्योंकि शेयर तरल हो जाते हैं, जिससे निवेशकों को भुगतान करना आसान हो जाता है। नतीजतन, मूल योजना में आईपीओ होने से शुरुआती दौर के निवेशकों को भी आकर्षित करना आसान हो जाता है।

वाणिज्यिक बैंकों और बड़ी तस्वीर
एक वाणिज्यिक बैंक शुरू करने की प्रक्रिया समग्र भूमिका को आगे बढ़ाती है जो ये बैंक अर्थव्यवस्था में निभाते हैं। एक वाणिज्यिक बैंक मूल रूप से एक अच्छे रिटर्न की तलाश में निवेश पूंजी का एक संग्रह है। बैंक - भवन, लोगों, प्रक्रियाओं और सेवाओं - अधिक पूंजी में ड्राइंग और प्रबंधन और बोर्ड का मानना ​​है कि सबसे अच्छा रिटर्न की पेशकश करेगा कि एक तरह से आवंटित करने के लिए एक तंत्र है। पूंजी को कुशलता से आवंटित करने से बैंक अधिक लाभदायक होगा और शेयर की कीमत बढ़ जाएगी।

इस दृष्टिकोण से, एक बैंक पहले उल्लेखित उपभोक्ता को एक सेवा प्रदान करता है। लेकिन यह निवेशकों को एक फ़िल्टर के रूप में कार्य करके एक सेवा प्रदान करता है। जो कि कितनी पूंजी आवंटित करता है। दोनों काम करने वाले बैंक सफल होंगे। जो बैंक इनमें से एक भी काम नहीं करते हैं, वे अंततः विफल हो सकते हैं। विफलता के मामले में, FDIC झपट्टा मारता है, जमाकर्ताओं की सुरक्षा करता है और देखता है कि बैंक की संपत्ति अधिक सफल बैंक के हाथों में समाप्त हो जाती है।

जमीनी स्तर
हम में से ज्यादातर हर दिन वाणिज्यिक बैंकों के साथ बातचीत करते हैं, चाहे वह डेबिट कार्ड खरीद, ऑनलाइन भुगतान या ऋण आवेदन हो। इन बुनियादी सेवाओं को प्रदान करने से परे, वाणिज्यिक बैंक लाभ के लिए पूंजी आवंटन के व्यवसाय में हैं - जिसे निवेश के रूप में भी जाना जाता है। निवेश की व्यावसायिक बैंकिंग परिभाषा में, इसका अर्थ है कि उन लोगों को ऋण देना और ऋण देना जो बैंक की शर्तों पर इसका भुगतान कर सकते हैं। आज, वाणिज्यिक बैंक प्रतिभूतियों में निवेश कर सकते हैं और यहां तक ​​कि उन मुद्दों में भी जो उन्हें सार्वजनिक करने में मदद करते हैं। लेकिन इन गतिविधियों को आम तौर पर एक निवेश शाखा में बदल दिया जाता है - मूल रूप से एक वाणिज्यिक बैंक में पारंपरिक निवेश बैंक। दिन के अंत में, एक वाणिज्यिक बैंक को अपने ग्राहकों को अच्छी सेवा प्रदान करने और अपने निवेशकों को सफल होने के लिए अच्छे रिटर्न प्रदान करने की आवश्यकता होती है।