आपकी 401 (के) योजना से बाहर आने के बाद क्या करें

यदि आप पहले से ही वर्ष के लिए अपनी 401 (के) योगदान सीमा तक पहुँच चुके हैं - या जल्द ही - यह एक समस्या है। आप फंडिंग-रिटायरमेंट गेम में पीछे नहीं रह सकते (कौन जानता है कि जब आप काम करना बंद कर देंगे तो जीवन यापन की लागत क्या होगी?)। और आपकी सकल आय में योगदान की कमी को खोते हुए, अगले अप्रैल में आपके कर बिल में मदद नहीं करेगा।

चाबी छीन लेना

• चाहे आप एक रोथ इरा या पारंपरिक एक में योगदान करते हैं, आपका पैसा कर-मुक्त हो जाएगा जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते हैं, जैसा कि यह आपके 401 (के) में होता है।
• सेवानिवृत्ति बचत के लिए, सामान्य लक्ष्य कर देनदारियों को कम करना और कमाई की क्षमता को अधिकतम करना है।
• हालांकि, कोई जादू सूत्र नहीं है जो दोनों लक्ष्यों को प्राप्त करने की गारंटी है, सावधान योजना करीब आ सकती है।
• अपनी बचत को अधिकतम करने के कई तरीके हैं, इसलिए सावधान योजनाकारों को अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कई तरीकों पर विचार करना बुद्धिमानी होगी।

ये संकेत आपको यह तय करने में मदद करेंगे कि अपने योगदान को अधिकतम करने के तरीके को कैसे प्रबंधित करें और अप्रैल में बड़े कर के बोझ से बचें।

अधिकतम सीमा

अधिकतम करने का अर्थ है कि, यदि आप 49 वर्ष या उससे कम आयु के हैं, तो आपने अधिकतम $ 19, 000 का योगदान दिया है - 2019 तक। यदि आप 50 या अधिक उम्र के हैं, और $ 6, 000 में शीर्ष कैच-अप योगदान जोड़ते हैं, तो अधिकतम 401 (k) योगदान $ 25, 000 है।

ये सीमाएं 2018 में $ 18, 500 से अधिक हैं और कैच-अप पैसे में $ 6, 000 हैं।

देखने के लिए पहला स्थान: IRAs

आपके 401 (k) के अलावा एक IRA में योगदान करना एक विकल्प है। चाहे आप एक रोथ इरा या पारंपरिक एक में योगदान करते हैं, आपका पैसा कर-मुक्त हो जाएगा जब तक आप रिटायर नहीं हो जाते हैं, जैसा कि यह आपके 401 (के) में होता है। ध्यान दें कि आप 15 अप्रैल 2020 के माध्यम से 2019 कर वर्ष के लिए एक IRA में योगदान कर सकते हैं।

IRA में कर-कर का योगदान कितना निर्भर करता है, इस पर निर्भर करेगा कि आप कितना कमाते हैं। चूंकि आप 2019 फाइलिंग के लिए वर्कप्लेस रिटायरमेंट प्लान द्वारा कवर किए जाते हैं, एक बार जब आप एक व्यक्ति के रूप में $ 64, 000- $ 74, 000 की आय तक पहुँच जाते हैं - या $ 103, 000- $ 123, 000 अगर विवाहित, संयुक्त रूप से दाखिल करते हैं, या एक योग्य विधवा (एर) -आप या तो हकदार होंगे अपने पारंपरिक इरा योगदान का केवल एक हिस्सा ही काट सकते हैं या कटौती के हकदार नहीं हैं। 2018 की सीमा $ 63, 000- $ 73, 000 और $ 101, 000- $ 121, 000 आय में थी।

आप अभी भी एक रोथ इरा में योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं। हालांकि, आपका योगदान कर-कटौती योग्य नहीं होगा। उल्टा, जब आप रिटायरमेंट पर डिस्ट्रीब्यूशन लेना शुरू करते हैं, तो बाद में दिए गए सभी पैसे टैक्स-बैक-एंड पर टैक्स-फ्री होंगे। हालाँकि, 2019 में, एकल $ 137, 000 या उससे अधिक बनाने वाले एकल (और विवाहित लोग संयुक्त रूप से $ 203, 000 + बनाते हुए) एक रोथ में योगदान नहीं कर सकते हैं; ऐसा करने की क्षमता एकल के लिए $ 122, 000 और संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग के लिए $ 193, 000 से बाहर शुरू होती है। (2018 रेंज एकल के लिए $ 120, 000- $ 135, 000 थी; संयुक्त रूप से विवाहित फाइलिंग के लिए $ 189, 000- $ 199, 000।)

अगले चरण: रणनीतिक निवेश

मान लीजिए कि आपने अपने IRA विकल्पों को अधिकतम कर दिया है - या आपने निर्णय लिया है कि आप अपनी अतिरिक्त बचत को एक अलग तरीके से निवेश करेंगे। सेवानिवृत्ति बचत के लिए, सामान्य लक्ष्य कर देनदारियों को कम करना और कमाई की क्षमता को अधिकतम करना है।

हालांकि, कोई जादू सूत्र नहीं है जो दोनों लक्ष्यों को प्राप्त करने की गारंटी है, सावधान योजना करीब आ सकती है। "निवेश उत्पादों और निवेश रणनीतियों के संदर्भ में विकल्पों को देखें, " फीनिक्स में टर्निंग पाइंट वेल्थ मैनेजमेंट में केपी क्लेन, प्रिंसिपल और प्रिंसिपल कहते हैं। यहां कुछ गैर-आईआरए विकल्प भी हैं।

कम जोखिम वाले विकल्प

1. नगरपालिका बांड

एक नगरपालिका बांड (या मुनि) एक शहर, शहर, राज्य, काउंटी या अन्य स्थानीय प्राधिकरण द्वारा सार्वजनिक अच्छे (पब्लिक स्कूल, राजमार्ग, अस्पताल, आदि) के लिए वित्त परियोजनाओं को बेची जाने वाली सुरक्षा है। क्रेता अनिवार्य रूप से खरीद को उधार देता है। ब्याज की एक निर्दिष्ट राशि के बदले में सरकारी संस्था को कीमत। बांड की परिपक्वता तिथि पर मूलधन क्रेता को वापस कर दिया जाता है। "नगरपालिका बांड के बारे में अच्छी बात है, " क्लेन बताते हैं, "यह है कि वे तरल हैं। आपके पास हमेशा उन्हें बेचने, या उन्हें परिपक्वता तक रखने और अपने प्रमुख को वापस लेने का अवसर होता है। ”

और रिटायरमेंट-प्लानिंग उद्देश्यों के लिए उनके बारे में वास्तव में अच्छी बात यह है कि जिस तरह से अर्जित आय आय संघीय करों से मुक्त है, और कुछ मामलों में, राज्य और स्थानीय करों से भी। हालांकि, कर योग्य आय वाले मुनि मौजूद हैं, इसलिए निवेश करने से पहले उस पहलू को देखें। यदि आप परिपक्व होने से पहले लाभ के लिए बांड बेचते हैं, तो आप पूंजीगत लाभ कर का भुगतान भी कर सकते हैं। इसके अलावा, बॉन्ड की रेटिंग देखें; यह बीबीबी या उससे ऊपर होना चाहिए, जिसे एक रूढ़िवादी विकल्प माना जाता है (जो कि आप सेवानिवृत्ति के वाहन में चाहते हैं)।

2. निश्चित सूचकांक वार्षिकी

एक निश्चित सूचकांक वार्षिकी, जिसे एक अनुक्रमित वार्षिकी भी कहा जाता है, एक बीमा कंपनी द्वारा जारी की जाती है। क्रेता एक निश्चित राशि का निवेश करता है, जिसे बाद में नियमित अंतराल पर निर्दिष्ट मात्रा में वापस भुगतान किया जाता है। वार्षिकी का प्रदर्शन एक इक्विटी इंडेक्स (जैसे एस एंड पी 500) से जुड़ा हुआ है, इसलिए नाम। बीमा कंपनी यह गारंटी देती है कि मूल बाजार में उतार-चढ़ाव के खिलाफ मूल निवेश, जबकि वृद्धि (आय) के लिए संभावित पेशकश। "वे रिटर्न की पेशकश करते हैं जो गैर-अनुक्रमित वार्षिकी की तुलना में थोड़ा बेहतर हैं, " क्लेन कहते हैं।

फिक्स्ड इंडेक्स एन्युटीज एक रूढ़िवादी निवेश विकल्प है, जो अक्सर जोखिम के संदर्भ में जमा (सीडी) के प्रमाण पत्र की तुलना में होता है। सबसे अच्छी बात यह है कि वार्षिकी की कमाई कर-रहित है जब तक कि मालिक सेवानिवृत्ति की आयु तक नहीं पहुंच जाता है।

नकारात्मक पक्ष: वार्षिकियां बल्कि विशिष्ट हैं। अगर आप क्लेन से बचते हैं, तो आपको कभी-कभी 59 if वर्ष की आयु से पहले की धनराशि का भुगतान करना पड़ता है या यदि आप उन्हें एक आय स्ट्रीम के रूप में नहीं लेते हैं, तो आपको जुर्माना देना होगा। धन सीधे दूसरे वार्षिकी उत्पाद के लिए, आप अभी भी बीमा कंपनी के आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन होंगे।

3. यूनिवर्सल लाइफ इंश्योरेंस

एक सार्वभौमिक जीवन बीमा पॉलिसी, पूरे जीवन बीमा का एक प्रकार, एक बीमा पॉलिसी और एक निवेश दोनों है। बीमाकर्ता पॉलिसीधारक की मृत्यु पर एक पूर्व निर्धारित राशि का भुगतान करेगा, और इस बीच, पॉलिसी नकद मूल्य जमा करती है। पॉलिसीधारक जीवित रहते हुए खाते से निकासी या उधार ले सकता है, और कुछ मामलों में लाभांश अर्जित कर सकता है।

हर कोई एक निवेश उत्पाद के रूप में जीवन बीमा का उपयोग करने का प्रशंसक नहीं है। यदि संरचित और सही तरीके से उपयोग किया जाता है, हालांकि, पॉलिसी बीमाधारक को कर लाभ प्रदान करती है। योगदान एक कर-आस्थगित दर से बढ़ता है, और इस बीच पॉलिसीधारक के पास पूंजी तक पहुंच होती है।

"अच्छी खबर यह है कि अगर आप सही तरीके से इसका इस्तेमाल करते हैं, तो जुर्माना के बिना 59 penalty वर्ष की आयु से पहले की धनराशि तक आपकी पहुंच है।" "पॉलिसी ऋणों के उपयोग के माध्यम से, आप कर का भुगतान किए बिना धन निकालने में सक्षम हो सकते हैं और करों का भुगतान किए बिना धन वापस डाल सकते हैं, जब तक कि जीवन बीमा पॉलिसी लागू रहती है।" नीति रद्द कर दी गई है।

जोखिम भरा विकल्प

1. परिवर्तनीय वार्षिकी

एक परिवर्तनीय वार्षिकी क्रेता और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है। क्रेता या तो भुगतान करता है या भुगतानों की एक श्रृंखला बनाता है, और बीमाकर्ता क्रेता को आवधिक भुगतान करने के लिए सहमत होता है। आवधिक भुगतान तुरंत या भविष्य में शुरू हो सकते हैं। एक परिवर्तनीय वार्षिकी निवेशक को स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति विकल्पों के लिए धन के कुछ हिस्से आवंटित करने की अनुमति देता है। इसलिए, जब एक न्यूनतम रिटर्न की गारंटी दी जाती है, तो पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर भुगतान में उतार-चढ़ाव होता है।

परिवर्तनीय वार्षिकियां कई फायदे प्रदान करती हैं। आय और लाभ पर कर भुगतान 59 gains वर्ष की आयु में स्थगित कर दिए जाते हैं। निवेशक के जीवन के बाकी हिस्सों के लिए आवधिक भुगतान की स्थापना की जा सकती है, इस संभावना के खिलाफ सुरक्षा की पेशकश करते हुए कि निवेशक अपनी सेवानिवृत्ति बचत को रेखांकित करेगा। ये वार्षिकियां मृत्यु लाभ के साथ आती हैं, क्रेता लाभार्थी भुगतान की गारंटी न्यूनतम या खाते में राशि के बराबर होती है, जो भी अधिक हो। योगदान को आय के रूप में वापस लेने तक कर-स्थगित कर दिया जाता है।

शुरुआती निकासी समर्पण शुल्क के अधीन हैं। परिवर्तनीय वार्षिकियां विभिन्न अन्य शुल्कों और शुल्कों के साथ आती हैं जो संभावित आय में खा सकते हैं। सेवानिवृत्ति में, लाभ पर आयकर दर पर कर लगाया जाएगा, न कि कम पूंजीगत लाभ दर पर।

2. चर सार्वभौमिक जीवन

हां, हम जानते हैं कि यह पूर्ववर्ती अनुभाग में आइटम तीन के समान लगता है। चर सार्वभौमिक जीवन बीमा वास्तव में समान है; यह सार्वभौमिक जीवन और चर जीवन बीमा का एक संकर है, जो आपको अपनी कमाई पर कर नहीं लगाते हुए विभिन्न प्रकार के निवेश विकल्पों में भाग लेने की अनुमति देता है। आपकी पॉलिसी का नकद मूल्य अलग-अलग खातों (म्यूचुअल फंड, मनी मार्केट फंड और बॉन्ड फंड के समान) में निवेश किया जाता है, जिनके प्रदर्शन में उतार-चढ़ाव होता है। अधिक लाभ, संभवतः-लेकिन अधिक दर्द भी।

यदि शेयर बाजार गिरता है, "उन परिसंपत्तियों का मूल्य शून्य से गिर सकता है, और आप उस मामले में बीमा को खोने की संभावना को जोखिम में डालते हैं, " क्लेन चेतावनी देता है। "लेकिन अगर आपको जीवन बीमा की आवश्यकता है और शेयर बाजार में निवेश करने का जोखिम उठाने की क्षमता है, तो यह एक विकल्प हो सकता है।" चर सार्वभौमिक जीवन बीमा एक जटिल साधन है, इसलिए आगे बढ़ने से पहले अध्ययन करना बुद्धिमानी है।

अन्य रणनीतिक चालें

वैकल्पिक निवेश उत्पाद

कम ब्याज दर की जलवायु और उच्च वितरण की क्षमता के कारण कुछ वैकल्पिक उत्पादों की अत्यधिक मांग है। उन्होंने कहा कि तेल और गैस निवेश में "कर कटौती के कारण आपको भाग लेने के लिए मिलेगा, " क्लेन कहते हैं। इसके अलावा, कुछ प्रकार के गैर-कारोबार वाले रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (आरईआईटी) या अन्य प्रकार के रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट वांछनीय हैं क्योंकि केवल वितरण का एक हिस्सा कर योग्य है। हालांकि, "गैर-व्यापार वाले उत्पाद अक्सर कुछ जटिलताएं ले जाते हैं और बहुत ही निरंकुश हो सकते हैं, " क्लेन चेतावनी।

रियल एस्टेट

कुछ निवेशक व्यक्तिगत रियल एस्टेट होल्डिंग्स में निवेश करना पसंद करते हैं। "व्यक्तिगत अचल संपत्ति के मालिक के बारे में महान चीजों में से एक धारा 1031 एक्सचेंज करने की क्षमता है, " क्लेन कहते हैं। दूसरे शब्दों में, आप संपत्ति को बेच सकते हैं और कर उद्देश्यों के लिए लाभ (जब तक आप संपत्ति के सभी को अलग नहीं करते हैं) को पहचानने के बिना धन को नई अचल संपत्ति में रोल कर सकते हैं।

व्यक्तिगत होल्डिंग्स

एक और रणनीति व्यक्तिगत होल्डिंग-स्टॉक, बॉन्ड और कुछ मामलों में एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ईटीएफ) खरीदना है। "जैसा कि आप उन निवेशों को पकड़ते हैं, आपको लाभ पर कर का भुगतान नहीं करना पड़ता है जब तक कि आप वास्तव में उन होल्डिंग्स को लिक्विडेट या बेच नहीं देते हैं, " क्लिन बताते हैं। (म्युचुअल फंड, इसके विपरीत, लाभ पर करों के अधीन हैं क्योंकि आप उन्हें कमाते हैं।)

कुछ निवेशकों के लिए एक उपयोगी रणनीति जो व्यक्तिगत संपत्ति या अल्पकालिक निवेश खरीदते हैं जो पक्ष से बाहर हो गए हैं और नुकसान पैदा किया है, कर-हानि कटाई को नियोजित करना है। निवेशक नुकसान की कटाई करके परिसंपत्तियों को एक समान प्रकार के निवेश में स्थानांतरित कर सकता है (बिना वॉश-बिक्री लेनदेन किए बिना)। "लोग जो अपने विभागों में कर-हानि कटाई का उपयोग करते हैं, वे वास्तव में लंबे समय तक अपने रिटर्न को 1% तक बढ़ा सकते हैं, " क्लेन कहते हैं।

एक व्यवसाय में निवेश करना

लेक्सिंगटन में इनोवेटिव एडवाइजरी ग्रुप के वेल्थ मैनेजर किर्क चिशोल्म कहते हैं, "एक कर्मचारी जिसने अपने 401 (के) को अधिकतम कर दिया है, वह किसी व्यवसाय में निवेश करने पर विचार कर सकता है।" । इन कर लाभों के शीर्ष पर, व्यवसाय के मालिक यह तय कर सकते हैं कि वे किस प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना बनाना चाहते हैं। यदि, उदाहरण के लिए, वे अपनी कंपनी के लिए एक 401 (के) योजना स्थापित करना चाहते थे, तो वे अपने नियोक्ता के पास जो कुछ भी हो सकता है, उससे परे अपने 401 (के) योगदान का विस्तार करने में सक्षम होंगे। "

पेंशन

पिछले विचार के आधार पर, कुछ व्यवसाय स्वामी पेंशन योजना या किसी भी 401 (के) से परे परिभाषित-लाभकारी योजना बनाने पर विचार करना चाहेंगे जो उनकी कंपनी पेश कर सकती है। बड़ी कंपनियां उच्च लागत के कारण पेंशन योजनाओं से दूर हो गई हैं, लेकिन ये योजनाएं कुछ छोटे व्यवसाय के मालिकों के लिए अच्छी तरह से काम कर सकती हैं, विशेष रूप से वे जो सफल हैं और 40 वर्ष की आयु से अधिक हैं। " 401 (के) प्लान, “क्लेन नोट्स के अलावा अपने या प्रमुख कर्मचारियों के लिए पेंशन योजना का उपयोग करके सेवानिवृत्ति।

HSAs

एक अन्य विकल्प, जो एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना को जोखिम में डालने के लिए है, एक स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसए) को निधि देना है। "एक विकल्प जिसे हम अपने ग्राहकों के साथ हाल ही में खोज रहे हैं, HSAs की उपलब्धता है, " डेविड एस। हंटर, एससीविले में होराइजन्स वेल्थ मैनेजमेंट के सीएफपी कहते हैं, "यदि वे अर्हता प्राप्त करते हैं, तो उन योगदानों के लिए संभावित रूप से अधिक कर लाभ हैं" 401 (k) हो सकता है। इसके अलावा, योगदान के लिए कोई अर्जित आय का चरण नहीं है। HSAs के कई लाभ हैं, जैसे कि घटाया, आय अवहेलना, और कर-मुक्त वितरण, जो बचतकर्ताओं की बढ़ती संख्या के लिए एक बहुत ही समान सेवानिवृत्ति के बराबर है। बचत उपकरण।

बाद कर 401 (कश्मीर) योगदान

आप यह भी देख सकते हैं कि क्या आपकी कंपनी के 401 (के) आपको संयुक्त नियोक्ता / कर्मचारी योगदान (2019 में $ 56, 000) की कानूनी सीमा तक आपके 401 (के) के बाद कर योगदान करने की अनुमति देता है। "ज्यादातर नियोक्ता टैक्स-योगदान के बाद अनुमति नहीं देते हैं, लेकिन अगर आपकी योजना इसे अनुमति देती है, तो यह बहुत फायदेमंद हो सकता है, " टेक्सास के प्लानो में डोमेस्टिक कैपिटल एलएलसी के डेमोन गोंजालेज, सीएफपी, आरआईसीपी कहते हैं। "आपकी कर-बचत के बाद की कमाई कर-स्थगित हो जाती है और, एक बार जब आप सेवा से अलग हो जाते हैं, तो आप एक रोल-इरा में अपने 401 (के) के बाद के कर के आधार पर जो योगदान देते हैं, उसे रोल-इरा में कर सकते हैं। डॉलर को एक पारंपरिक इरा के लिए रोल करने की आवश्यकता होगी। ”

Roths

अंत में, जो लोग टैक्स गेम के दोनों किनारों को खेल सकते हैं, उन्हें रोथ इरा या रोथ 401 (के) एस का उपयोग करने पर विचार करना चाहिए। बाद की तारीख में करों का पता लगाएं, क्योंकि एक नियमित 401 (के) के साथ करता है, हमेशा सबसे बड़ा लाभ देने की गारंटी नहीं है। दोनों को रखने वाले निवेशक उस खाते से भविष्य की निकासी ले सकते हैं जो सबसे अधिक समझ में आता है: यदि कर की दरें बढ़ जाती हैं, तो रोथ से वापस ले लें, क्योंकि करों का भुगतान पहले से ही वहाँ के फंडों पर किया गया था। यदि कर की दरें कम होती हैं, तो निवेशक पारंपरिक 401 (के) खाते से पैसे ले सकता है और कम दर पर कर का भुगतान कर सकता है।

तल - रेखा

ये सभी निवेश विकल्प जटिलता, तरलता / विशिष्टता और जोखिम के अलग-अलग डिग्री के साथ आते हैं। लेकिन वे यह साबित करते हैं कि हाँ, 401 (के) के बाद सेवानिवृत्ति के लिए कर-बचाने के तरीके हैं। अपनी बचत को अधिकतम करने के कई तरीके हैं, इसलिए सावधानीपूर्वक योजनाकारों को अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए कई तरीकों पर विचार करना बुद्धिमानी होगी।