Eldercare के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए 5 रणनीतियाँ

मेडिकेयर, मुख्य रूप से 65 वर्ष से अधिक उम्र के वयस्कों के लिए संघीय स्वास्थ्य बीमा कार्यक्रम, कई पुराने अमेरिकियों के लिए डॉक्टर और अस्पताल के बिल का भुगतान करता है। हालाँकि, यह सब कुछ कवर नहीं करता है। उदाहरण के लिए, "दैनिक जीवन की गतिविधियों, " जैसे स्नान, ड्रेसिंग और खाने के साथ मदद के लिए दीर्घकालिक सुरक्षा देखभाल योजना के तहत शामिल नहीं हैं। वहाँ अन्य खुला लागत के रूप में अच्छी तरह से कर रहे हैं।

एल्डरकेयर की लागत

कई वृद्ध लोगों को अंततः शारीरिक या मानसिक दुर्बलता के परिणामस्वरूप इस तरह की देखभाल की आवश्यकता होगी, और उन्हें और उनके परिवारों को इसके लिए भुगतान करने का तरीका खोजना होगा। दुर्भाग्य से, यह शायद ही कभी सस्ता है। वास्तव में, यह किसी व्यक्ति की जीवन बचत को जल्दी से मिटा सकता है। ए अमेरिका के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग (एचएचएस) के नवीनतम अनुमानों के अनुसार, एक नर्सिंग होम में अर्ध-निजी कमरे में प्रति दिन औसतन $ 225, या $ 6, 844 का खर्च होता है। एक निजी कमरा औसतन $ 253 एक दिन या $ 7, 698 प्रति माह है।

उन लोगों के लिए जिन्हें देखभाल के स्तर की आवश्यकता नहीं है, जो एक नर्सिंग होम प्रदान करता है, सहायता प्राप्त जीवित समुदाय में एक-बेडरूम इकाई एक दिन में लगभग $ 119, या $ 3, 628 प्रति माह चलती है। गृह स्वास्थ्य सहायता, उन लोगों के लिए जो अपने घरों में रहने में सक्षम हैं, लेकिन अभी भी कुछ सहायता की आवश्यकता है, प्रति घंटे लगभग 20.50 डॉलर चार्ज करते हैं, एचएचएस कहते हैं। ये औसत हैं, बिल्कुल। न्यूयॉर्क शहर जैसे उच्च लागत वाले क्षेत्रों में, बिल बहुत अधिक चल सकते हैं।

निजी तौर पर खरीदी गई दीर्घकालिक देखभाल बीमा इनमें से कुछ लागतों को संभालने का एक तरीका है, हालांकि यह महंगा हो सकता है और सभी के लिए नहीं है। 60 वर्ष की आयु से पहले खरीदे जाने पर यह आमतौर पर सबसे अधिक खर्चीला होता है।

मेडिकेड और एल्डर्करे

एक अन्य समाधान मेडिकेड, एक संयुक्त संघीय और राज्य कार्यक्रम के लिए आवेदन कर रहा है। हालांकि, राज्य द्वारा बारीकियों में भिन्नता है, मेडिकेड आमतौर पर नर्सिंग होम सेवाओं के साथ-साथ घर और समुदाय आधारित सेवाओं को कवर करता है, जिन्हें सहायता की आवश्यकता होती है, लेकिन कुशल नर्सिंग देखभाल की नहीं। अमेरिका के स्वास्थ्य और मानव सेवा विभाग के अनुसार, अधिकांश राज्यों में, मेडिकेड सेवाओं को भी कवर करेगा, जो लोगों को उनके घरों में रहने में मदद कर सकते हैं, जैसे कि व्यक्तिगत देखभाल।

(अधिक के लिए, मेडिकिड बनाम मेडिकेयर और मेडिकिड बनाम दीर्घकालिक देखभाल बीमा देखें ।)

अर्हता प्राप्त करने के लिए, एक बुजुर्ग व्यक्ति के पास एक निश्चित राशि के तहत कुल "गणना योग्य संपत्ति" होनी चाहिए, आमतौर पर एक व्यक्ति के लिए $ 2, 000 और जोड़ों के लिए $ 3, 000, हालांकि यह राशि राज्य द्वारा व्यापक रूप से भिन्न होती है। न्यूयॉर्क में, उदाहरण के लिए, 2018 मेडिकिड पात्रता स्तर व्यक्तियों के लिए $ 15, 150 और जोड़ों के लिए $ 22, 000 है। गणना योग्य संपत्तियों में बैंक खाते, स्टॉक और बॉन्ड, जीवन बीमा पॉलिसियों का नकद मूल्य और कुछ मामलों में सेवानिवृत्ति की संपत्ति शामिल हैं।

एक घर, यदि व्यक्ति एक का मालिक है, तो उसे बाहर रखा जा सकता है, हालांकि एक निश्चित स्तर पर घर की इक्विटी पात्रता को प्रभावित कर सकती है। ध्यान दें, हालांकि, एक बार घर में अब व्यक्ति का मुख्य निवास नहीं है, इसे एक संसाधन के रूप में गिना जाएगा और प्रतिपूर्ति के लिए मेडिकेड दावे के अधीन हो सकता है।

परंपरागत रूप से, लोग अक्सर परिवार के सदस्यों को पैसे देकर या खर्च के माध्यम से पात्रता सीमा तक पहुंच जाते हैं - अपनी देखभाल के लिए भुगतान करते हैं जब तक कि उनकी संपत्ति का पर्याप्त अभाव नहीं होता, जो अक्सर जल्दी होता था। हालांकि, ऐसी कानूनी रणनीतियाँ हैं जो वृद्ध लोगों को स्वयं या उनके पति को प्रभावित किए बिना मेडिकेड के लिए अर्हता प्राप्त करने में मदद कर सकती हैं। हालांकि नियम जटिल हैं, कुछ बारीकियां राज्य द्वारा बदलती हैं और एक जानकार वकील की सेवाएं आवश्यक हैं, यहां जांच के लिए पांच प्रमुख विकल्प हैं।

एसेट प्रोटेक्शन ट्रस्ट

एक उचित रूप से स्थापित अपरिवर्तनीय ट्रस्ट संपत्ति को आश्रय करने का एक तरीका हो सकता है जहां वे चिकित्सा योग्यता को प्रभावित नहीं करेंगे। एक अटल विश्वास, जो परिसंपत्तियों को एक ट्रस्टी के नियंत्रण में स्थानांतरित करता है, उन्हें प्रभावी रूप से वृद्ध व्यक्ति के नियंत्रण से हटा देता है। यह एक भरोसेमंद ट्रस्ट के विपरीत है, जिसमें व्यक्ति व्यवस्था को बदलने का अधिकार रखता है। रिवोकेबल ट्रस्ट, जिन्हें रिओकेबल लिविंग ट्रस्ट के रूप में भी जाना जाता है, उनके उपयोग हैं, लेकिन मेडिकाइड के लिए अर्हता प्राप्त करना उनमें से एक नहीं है।

एल्डेर्केयर से पहले गिफ्टिंग एसेट्स

एक अन्य विकल्प, निश्चित रूप से, एक जिम्मेदार बच्चे या किसी अन्य रिश्तेदार को पैसा देना होगा। हालांकि, न्यू यॉर्क शहर में Lamson & Cutner, PC के एक बड़े लॉ अटॉर्नी डेविड ए। कटनर का कहना है कि यह मार्ग बहुत जोखिम भरा हो सकता है। एक बार पैसा स्थानांतरित हो जाने के बाद, यह कानूनी रूप से दूसरे व्यक्ति का है। इसलिए भले ही व्यक्ति पूरी तरह से भरोसेमंद हो, अपने जीवन में होने वाली घटनाओं - एक तलाक, एक व्यवसाय की विफलता, एक मुकदमा, उनकी मृत्यु - उस पैसे को खतरे में डाल सकता है। इसके बजाय ट्रस्ट बनाने से इन जोखिमों से बचा जा सकता है।

मेडिकिड में वर्तमान में पांच साल का "लुक बैक" अवधि है, इसलिए यदि कोई ट्रस्ट में परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करता है और पांच साल से अधिक समय के लिए नर्सिंग होम में प्रवेश करता है, तो ट्रस्ट में धन को मेडिकेड पात्रता की ओर नहीं गिना जाएगा। हालांकि, अगर पैसा पांच-वर्षीय लुक-बैक अवधि के भीतर स्थानांतरित किया गया था, तो यह समय की अवधि के लिए पात्रता को प्रभावित करेगा।

एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट का एक उदाहरण

अटॉर्नी कटनर अपने राज्य के नियमों का उपयोग करके एक उदाहरण प्रस्तुत करता है कि यहां थोड़ा सरलीकृत किया गया है: मान लीजिए कि एक व्यक्ति एक अपरिवर्तनीय ट्रस्ट में $ 120, 000 स्थानांतरित करता है और जल्द ही उसके बाद एक नर्सिंग होम में प्रवेश करता है और मेडिकेड के लिए आवेदन करता है। $ 12, 000 की मेडिकेड की "क्षेत्रीय दर" का उपयोग करना उस भौगोलिक क्षेत्र में नर्सिंग होम की देखभाल के लिए प्रति माह, "अयोग्यता की" जुर्माना अवधि की गणना आसानी से की जा सकती है: द $ 12, 000 की क्षेत्रीय दर से विभाजित $ 120, 000 हस्तांतरण 10-महीने की अयोग्यता के बराबर है। जुर्माना की अवधि तब शुरू होती है जब वह व्यक्ति नर्सिंग होम में होता है, उसने मेडिकाइड के लिए आवेदन किया है और लाभ के लिए "अन्यथा पात्र" है - यानी, उसके पास कुल संसाधनों में $ 15, 150 से कम है। (ध्यान दें कि न्यूयॉर्क में लुक-बैक पीरियड केवल नर्सिंग होम पर लागू होता है, न कि असिस्टेड लिविंग या होम केयर के लिए। अन्य राज्यों में, यह तीनों पर लागू हो सकता है।)

ज्यादातर मामलों में, नर्सिंग होम की देखभाल की वास्तविक लागत मेडिकेड की क्षेत्रीय दर से अधिक है। नतीजतन, जुर्माने की अवधि के दौरान नर्सिंग होम देखभाल की आउट-ऑफ-पॉकेट लागत उस हस्तांतरण की मात्रा से अधिक होगी जो जुर्माना का कारण बनी। यहीं से अगली रणनीति सामने आती है।

एक वार्षिकी सेट करें

यदि किसी व्यक्ति को पांच साल के लुक-बैक की अवधि पूरी होने से पहले मेडिकेड के लिए आवेदन करने की आवश्यकता है, तो यह अभी भी एक उचित रूप से तैयार निजी वार्षिकी या वचन पत्र का उपयोग करके अपनी संपत्ति के एक महत्वपूर्ण हिस्से को संरक्षित करना संभव हो सकता है जो संघीय कानून, कटनर का अनुपालन करता है। कहते हैं।

मान लीजिए कि ऊपर के व्यक्ति ने $ 60, 000 को एक ट्रस्ट में स्थानांतरित कर दिया और शेष $ 60, 000 का उपयोग एक पुराने लॉ फर्म द्वारा तैयार निजी वार्षिकी को खरीदने के लिए किया। व्यक्ति की सामाजिक सुरक्षा और किसी भी अन्य आय के साथ मासिक वार्षिकी भुगतान का उपयोग नर्सिंग होम बिल का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है पांच महीने के लिए जो व्यक्ति अब मेडिकाइड के लिए अयोग्य था ($ 60, 000 $ 12, 000 से विभाजित)। संघीय कानून के तहत, वार्षिकी खरीदने के लिए उपयोग किए जाने वाले धन के लिए कोई हस्तांतरण जुर्माना नहीं होगा, इसलिए यह व्यक्ति की पात्रता को प्रभावित नहीं करेगा। इसके अलावा, ट्रस्ट में $ 60, 000 को अब संरक्षित किया जाएगा।

व्यक्ति भी $ 12, 000 शेष राशि को किसी को वचन-पत्र के बदले में, उसी $ 12, 000 मासिक पेबैक अवधि के साथ हस्तांतरित कर सकता था। एक निजी वार्षिकी के साथ, इस तरह के समझौते को एक बड़े कानून अटॉर्नी द्वारा संरचित करने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह मेडिकाइड आवश्यकताओं को पूरा करता है।

वार्नर कहते हैं कि वार्षिकी या वचन-पत्र की रणनीति का उपयोग करके बहुत से लोग अपनी संपत्ति का 40% से 50% तक बचा सकते हैं। उच्च-निवल-मूल्य वाले व्यक्तियों, के साथ, संपत्ति में $ 1 मिलियन या अधिक, लाभ की संभावना नहीं है। उदाहरण के लिए, किसी ऐसे व्यक्ति पर भरोसा करने के लिए $ 500, 000 का स्थानांतरण, जहां क्षेत्रीय दर $ 8, 000 है, जुर्माना अवधि लुक-बैक अवधि से अधिक होगी और व्यक्ति के नर्सिंग होम से अधिक लंबी हो सकती है।

पूजित न्यास

राज्य अलग-अलग हैं कि वे मेडिकेड उद्देश्यों के लिए आय का इलाज कैसे करते हैं। सामान्य तौर पर, एक मेडिकिड प्राप्तकर्ता जो एक नर्सिंग होम में है, को देखभाल की लागत को कम करने के लिए, एक छोटे से मासिक भत्ते को छोड़कर, अपनी सभी आय को चालू करना होगा। यदि व्यक्ति को घरेलू देखभाल की आवश्यकता होती है या निरंतर देखभाल वाले सेवानिवृत्ति समुदाय में रहता है, तो राज्य किसी भी सीमा से अधिक आय को अतिरिक्त या अधिशेष मान सकता है और आवश्यकता है कि यह देखभाल की लागत की ओर जाए। उन उदाहरणों में, एक पूलित ट्रस्ट उस आय में से कुछ की रक्षा करने का एक तरीका हो सकता है।

एक भरोसेमंद ट्रस्ट के साथ, वृद्ध व्यक्ति अपनी अतिरिक्त आय के लिए एक धर्मार्थ संगठन को भुगतान करने की व्यवस्था करता है। व्यक्ति के पास अब पैसे पर नियंत्रण नहीं है, लेकिन भुगतान के लिए चैरिटी को बिल जमा कर सकते हैं। कोई है जो अभी भी घर पर रह रहा है, इसका उपयोग भोजन और उपयोगिताओं के लिए कर सकते हैं, उदाहरण के लिए। यह व्यक्ति को रोजमर्रा की जीवन लागत को कम करने की अनुमति देता है जो मेडिकिड की अपेक्षाकृत कम सीमा से अधिक हो सकती है। ध्यान दें कि सीमित संख्या में ही राज्य ऐसे ट्रस्टों को अनुमति देते हैं।

पर्सनल केयर अग्रीमेंट

भविष्य की सेवाओं के लिए एक देखभाल करने वाले को दी जाने वाली एकमुश्त राशि को एक दंडित हस्तांतरण नहीं माना जा सकता है अगर इसे सही ढंग से संरचित किया जाए। यह कई उद्देश्यों की पूर्ति कर सकता है। एक संपत्ति के आकार को कम करना है, इसलिए व्यक्ति मेडिकाइड के लिए पात्र होगा। एक और पुराने व्यक्ति को कुछ देखभाल खरीदने के लिए है जो मेडिकिड प्रदान करता है।

इस तरह के व्यक्तिगत देखभाल समझौते से एक बच्चे या अन्य रिश्तेदार पर वित्तीय तनाव को कम करने में मदद मिल सकती है जिन्होंने देखभाल करने के लिए काम छोड़ दिया है और आय का त्याग किया है। अक्सर, कटनर कहते हैं, यह परिवार की दरार को रोकने में मदद कर सकता है जब देखभाल का बोझ किसी विशेष बच्चे पर असमान रूप से गिरता है। इस तरह के समझौते का उपयोग एक एजेंसी के साथ भी किया जा सकता है जो घर पर देखभाल सेवाएं प्रदान करती है।

स्पाउसल ट्रांसफ़र और स्पाउसल मना

एक पति या पत्नी से दूसरे में संपत्ति का हस्तांतरण मेडिकाइड के तहत दंडित नहीं किया जाता है, इसलिए एक सामान्य कदम एक पति या पत्नी के लिए है जो अपने पति को अपनी संपत्ति को सौंपने के लिए नर्सिंग होम में जाने की जरूरत है। फिर भी, पति-पत्नी अभी भी कानूनी रूप से दूसरे पति की देखभाल के लिए प्रदान करने के लिए बाध्य हैं, और उनकी सामूहिक संपत्ति को मेडिकेड पात्रता उद्देश्यों के लिए माना जाएगा। एक सहज इनकार पर हस्ताक्षर करने से, हालांकि, स्वस्थ पति या पत्नी उस जिम्मेदारी को त्यागने में सक्षम हो सकते हैं, जिससे अन्य पति या पत्नी तुरंत मेडिकाइड के लिए पात्र बन जाते हैं।

बाद में, मेडिकिड जीवनसाथी से प्रतिपूर्ति लेने का प्रयास कर सकते हैं, हालांकि कटनर का कहना है कि ऐसी रणनीतियाँ उपलब्ध हैं जो प्रभाव को कम कर सकती हैं। भले ही मेडिकिड एकत्र करता है, युगल को लाभ होने की संभावना है, क्योंकि मेडिकिड की प्रतिपूर्ति रियायती दर के आधार पर होगी जो कि निजी घरों के भुगतान के बजाय नर्सिंग होम का भुगतान करता है, अन्यथा युगल को भुगतान करना होगा। यह विकल्प आपके राज्य में उपलब्ध नहीं हो सकता है।

तल - रेखा

यदि वरिष्ठों को मानसिक या शारीरिक रूप से कमजोर होने पर उनकी देखभाल के लिए भुगतान करने के लिए धन की कमी होती है, तो इन तरीकों की जांच करें कि बिना व्यक्ति या पति या पत्नी को प्रभावित किए बिना बिलों का भुगतान करने में मदद मिलेगी। स्वस्थ वरिष्ठों को इस जानकारी का उपयोग भविष्य में उनकी देखभाल के लिए योजना बनाने के लिए करना चाहिए।