रिवर्स मोर्टगेज बनाम फॉरवर्ड मॉर्टगेज की तुलना करें

यदि आपने कभी "फॉरवर्ड मोर्टगेज़" नहीं सुना है, तो उसके लिए एक कारण है। यह शब्द पारंपरिक बंधक को संदर्भित करता है और इसका ध्रुवीय विपरीत, "रिवर्स बंधक" की तुलना में शायद ही कभी उपयोग किया जाता है, तो आप किस रास्ते पर जाना चाहते हैं? चाहे आप आगे बढ़ें या रिवर्स, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप व्यक्तिगत और आर्थिक रूप से इस बिंदु पर कहां हैं।

अंतर्वस्तु

• वायदा बंधक में जोखिम
• रिवर्स मॉर्टगेज में जोखिम

किसी भी आगे जाने से पहले, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि केवल 62 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग ही रिवर्स मॉर्टगेज पाने के योग्य हैं - और 62 एक प्राप्त करने के लिए युवा है। जितने पुराने आप हैं, उतने अधिक पैसे बैंक आपको उधार देने को तैयार होंगे।

यदि आप 62 वर्ष से कम उम्र के हैं, तो आपके लिए एक रिवर्स मॉर्टगेज का निकटतम समतुल्य होम-इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट है (देखें रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन?)। यह एक निर्धारित राशि है जिसे आप किसी भी समय, किसी भी कारण से आकर्षित कर सकते हैं। बहुत सावधान रहें। आप अपने घर को ब्याज सहित, उस पैसे को चुकाने की अपनी क्षमता पर दांव लगा रहे हैं। क्रेडिट की होम-इक्विटी लाइन को कभी-कभी "दूसरे बंधक" के रूप में जाना जाता है। हालांकि, होम-इक्विटी ऋण को केवल यह कहा जा सकता है कि यदि उधारकर्ता अभी भी पहले बंधक रखता है। यदि पहले बंधक का भुगतान किया गया है, तो घर-इक्विटी ऋण केवल एक बंधक है।

उस ने कहा, आगे और पीछे दोनों बंधक अनिवार्य रूप से भारी ऋण हैं जो आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं - और वे प्रमुख वित्तीय प्रतिबद्धताएं हैं। एक दंपति जीवनकाल में दो बार संपार्श्विक के रूप में एकल घर का उपयोग कर सकता है, पहले खरीद पर एक आगे बंधक हो सकता है और फिर, दशकों बाद, एक रिवर्स बंधक। यहां देखिए यह कैसे काम करता है:

• एक विवाहित जोड़ा, लगभग 30 साल का, एक छोटे से भुगतान के साथ एक घर खरीदता है। वे वर्षों की अवधि में मूलधन और ब्याज की छोटी मासिक वृद्धि में पैसा वापस देने का वादा कर रहे हैं। तीस साल पारंपरिक रूप से मानक रहे हैं।
• 30 से अधिक वर्षों के बाद, एक ही जोड़े एक ही घर में रह रहे हैं, पूर्ण रूप से बंधक का भुगतान किया है। यहां तक ​​कि उनके संयुक्त सामाजिक सुरक्षा लाभ और सेवानिवृत्ति बचत के साथ, सिरों को पूरा करना मुश्किल है, इसलिए वे रिवर्स मॉर्टगेज के लिए जाते हैं। वे सामने वाले को कुछ नहीं देंगे और अपनी आय के पूरक के लिए एक मासिक चेक प्राप्त करेंगे। वास्तव में, वे कभी भी गिरवी या ब्याज और लागत का भुगतान नहीं करते हैं जो वर्षों में अर्जित होते हैं। हालांकि, भविष्य में उनके उत्तराधिकारियों को ऐसा करना चाहिए, या तो परिवार को घर बेचकर या एकमुश्त राशि देकर। (अधिक जानकारी के लिए, देखें कि अपने उल्टे मोर्टगेज से कैसे बचें)

ये प्रत्यक्ष उदाहरण हैं। विविधताएं बहुत असीम हैं, लेकिन प्रत्येक में विचार करने के लिए नुकसान हैं। उदाहरण के लिए:

वायदा बंधक में जोखिम

• आप एक बेहतर ब्याज दर प्राप्त कर सकते हैं, और समय के साथ ब्याज में पर्याप्त मात्रा में बचत कर सकते हैं, अगर आप 15 साल या 10 साल के बंधक के लिए जाते हैं। यह विश्वास का एक उचित डिग्री लेता है कि आने वाले वर्षों में आपकी आय और व्यय स्थिर रहेंगे या सुधार होगा। आप 30-वर्षीय बंधक प्राप्त करने और अतिरिक्त भुगतान करने पर भी विचार कर सकते हैं। यह आपको अपने ऋण को कम करने और उच्च आवश्यक भुगतान के बोझ के बिना आपके समग्र ब्याज भुगतान को कम करने में सक्षम बनाता है।
• बंधक प्रणाली इस धारणा पर आधारित है कि समय के साथ अचल संपत्ति में वृद्धि होती है। 2008 में हाउसिंग बबल के फटने पर यह ट्रिज्म गलत साबित हुआ । अगस्त 2017 तक 5.4 मिलियन से अधिक अमेरिकी घरों में - बंधक के साथ सभी घरों के लगभग 9.5% - अभी भी "गंभीरता से पानी के नीचे", एक रियल्टीट्रैक सर्वेक्षण के अनुसार। इसका मतलब यह है कि उनके मालिकों को फुलाया हुआ बंधक भुगतान करना जारी रखना चाहिए या जब वे बेचते हैं तो अपने बैंकों को उनके मूल्य का मूल्यांकन मूल्य से 25% या अधिक भुगतान करना चाहिए।
• मुसीबत में होने की बात करते हुए, हाउसिंग बूम के दौरान गृहस्वामियों के लिए "बंधक" के रूप में अपने बंधक के अलावा, संपार्श्विक के रूप में अपने घर का उपयोग करना आम हो गया। गृहस्वामी और उनके बैंकर दोनों ने यह मान लिया कि घर के मूल्यों में बड़ी वृद्धि अभी जारी रहेगी। जब हलचल हुई, तो बंधक और ऋण की रेखा के लिए, घर के मालिक दोहरे कर्ज को पकड़े हुए थे। फरवरी 2018 में एटम डेटा सॉल्यूशंस ने अपनी 2017 यूएस ईयर एंड होम इक्विटी और अंडरवाटर रिपोर्ट जारी की। यह पता चला कि 2017 में चौथी तिमाही में पानी के नीचे की संपत्ति में 0.3% वर्ष की कमी हुई और 9.3% तक, पानी के नीचे की संपत्तियों की हिस्सेदारी में साल-दर-साल की सबसे छोटी कमी आई क्योंकि एटम ने 2012 में ट्रैकिंग शुरू की थी।

रिवर्स मॉर्टगेज में जोखिम

इस प्रकार नेशनल काउंसिल ऑन एजिंग शो से तथ्य पृष्ठ, रिवर्स मॉर्टगेज को संघीय सरकार द्वारा नियंत्रित किया जाता है ताकि शिकारी उधारदाताओं को वरिष्ठ नागरिकों को छीनने से रोका जा सके। (अधिक जानकारी के लिए, FHA रिवर्स मॉर्टगेज प्राप्त करने के लिए नियम देखें।) हालांकि, सरकार वरिष्ठ नागरिकों को खुद को बेवकूफ बनाने से नहीं रोक सकती। उदाहरण के लिए:

• गृहस्वामी जो एक निश्चित दर से विपरीत बंधक प्राप्त करते हैं, उन्हें निपटान में ऋण की पूरी राशि मिलती है, इसके उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं है। उम्मीद यह है कि वे अपने बकाया ऋण का भुगतान करेंगे और किसी भी शेष धन का उपयोग आय के अन्य स्रोतों के पूरक के लिए करेंगे। मोह स्पष्ट है।
• यदि एक गृहस्वामी एक लचीली-दर बंधक के लिए जाता है, तो धन एक मुश्त, मासिक वार्षिकी या दोनों के संयोजन में निकाला जा सकता है। यह भी पूरी तरह से लचीला है। बंदोबस्त पर कोई पैसा नहीं लिया जाता है, यह ऋण की एक पंक्ति के रूप में उपलब्ध है। फिर, प्रलोभन करघे।
• एक रिवर्स मॉर्टगेज पर जमा हुआ कर्ज और ब्याज, प्लस कॉस्ट तब होता है, जब मॉर्गेज होल्डर आगे बढ़ता है, घर बेचता है या मर जाता है। इसका मतलब है कि आपको या आपके उत्तराधिकारियों को एक बड़ी राशि, एक तरह से या किसी अन्य, और तेजी से खांसी करनी होगी। मानक अनुग्रह अवधि छह महीने है।

हालांकि, इन अनिश्चित समय में एक उपभोक्ता-अनुकूल नोट है: बैंक मांग नहीं कर सकता है एक भुगतान जो घर के मूल्य से अधिक है। बैंक एक बीमा फंड के माध्यम से नुकसान की भरपाई करता है जो रिवर्स मॉर्टगेज की लागतों में से एक था। इससे भी बेहतर, आवास और शहरी विकास विभाग, जो प्रमुख रिवर्स-बंधक कार्यक्रम की देखरेख करता है, 2017 के पतन में उस बीमा निधि को स्थानांतरित करने के लिए चले गए।

तल - रेखा

यदि यह बहुत सारे जोखिमों को जोड़ता है, तो अभी भी एक ऐसे घर में रहने का बड़ा इनाम है, जो आप एक ऐसे युग में रखते हैं जिसमें कुछ लोग सभी नकद भुगतान कर सकते हैं। दोनों मानक आगे बंधक और रिवर्स मॉर्टगेज हममें से कई लोगों को हमारे जीवन के दो प्रमुख चरणों में ही ऐसा करने की अनुमति देते हैं। तथ्यों के साथ सशस्त्र, और खर्च करने के बारे में कुछ सामान्य ज्ञान, आप उन्हें सुरक्षित रूप से लाभ ले सकते हैं। (और अधिक के लिए, रिवर्स बंधक नुकसान देखें।)

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