कुल ऋण सेवा अनुपात - टीडीएस परिभाषा
कुल ऋण सेवा अनुपात (टीडीएस) एक ऋण सेवा माप है जो वित्तीय उधारदाताओं को अंगूठे की एक नियम के रूप में उपयोग करते हैं जब आवास संबंधी और अन्य समान भुगतानों पर पहले से ही खर्च होने वाली सकल आय के अनुपात का निर्धारण किया जाता है।
ऋणदाता आय के अनुपात की गणना करने के लिए प्रत्येक संभावित उधारकर्ता के संपत्ति कर, क्रेडिट कार्ड शेष और अन्य मासिक ऋण दायित्वों पर विचार करते हैं, और फिर ऋण का विस्तार करने या न करने के निर्णय के लिए उस संख्या की तुलना ऋणदाता के बेंचमार्क से करते हैं।
टीडीएस के लिए फॉर्मूला है
टीडीएस = एएमपी + प्रॉपर्टी टैक्स + ODPGross परिवार की असमानता: टीडीएस = कुल ऋण सेवा अनुपात = वार्षिक बंधक भुगतान = अन्य ऋण भुगतान \ _ शुरू {गठबंधन} और पाठ {टीडीएस} = \ frac का पाठ {एएमपी} + \ पाठ { संपत्ति कर} + \ पाठ {ODP}} {\ text {सकल पारिवारिक आय}} \\ & \ textbf {जहां:} \\ & \ पाठ {TDS} = \ पाठ {कुल ऋण सेवा अनुपात} \\ और \ पाठ {AMP} = \ text {वार्षिक बंधक भुगतान} \\ और \ पाठ {ODP} = \ पाठ {अन्य ऋण भुगतान} \\ \ अंत {गठबंधन} TDS = सकल पारिवारिक आय + संपत्ति कर + ODP जहाँ: TDS = कुल ऋण सेवा अनुपात = वार्षिक बंधक भुगतान = अन्य ऋण भुगतान
कुल ऋण सेवा अनुपात आपको क्या बताता है?
एक टीडीएस अनुपात उधारदाताओं को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि क्या एक उधारकर्ता मासिक भुगतान का प्रबंधन कर सकता है और उधार लिया गया धन वापस कर सकता है। एक बंधक के लिए आवेदन करते समय, उधारदाता यह देखते हैं कि उधारकर्ता की आय का कितना प्रतिशत बंधक भुगतान, अचल संपत्ति करों, गृहस्वामी के बीमा, एसोसिएशन बकाया और अन्य दायित्वों पर खर्च किया जाएगा।
उधारकर्ता यह भी पता लगाते हैं कि क्रेडिट कार्ड की शेष राशि, छात्र ऋण, बाल सहायता, ऑटो ऋण और उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देने वाले अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए आय का क्या हिस्सा पहले से ही उपयोग किया जाता है। एक स्थिर आय, समय पर बिल भुगतान और एक मजबूत क्रेडिट स्कोर एक बंधक को विस्तारित करने में एकमात्र कारक नहीं हैं।
उच्च टीडीएस अनुपात वाले उधारकर्ता कम अनुपात वाले उधारकर्ताओं की तुलना में अपने ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए संघर्ष करने की अधिक संभावना रखते हैं। इस वजह से, अधिकांश ऋणदाता टीडीएस अनुपात 43% से अधिक के साथ उधारकर्ताओं को योग्य बंधक नहीं देते हैं, लेकिन ऋण स्वीकृति के लिए तेजी से 36% या उससे कम का अनुपात पसंद करते हैं।
हालाँकि, कुछ परिस्थितियों के अपवाद हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, पिछले वर्ष की संपत्ति में $ 2 बिलियन से कम की हिस्सेदारी वाला एक छोटा ऋणदाता और पिछले 12 महीनों में 500 या उससे कम बंधक उपलब्ध कराने पर उधारकर्ता को टीडीएस अनुपात 43% से अधिक के साथ एक योग्य बंधक की पेशकश कर सकता है।
इसके अलावा, एक बड़ा ऋणदाता एक उधारकर्ता को उच्च क्रेडिट स्कोर और बड़ी बचत और डाउन पेमेंट राशि के साथ एक बंधक प्रदान कर सकता है यदि वे कारक उधारकर्ता को प्रदर्शित कर सकते हैं तो समय पर ऋण का उचित भुगतान कर सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- कुल ऋण सेवा अनुपात एक उधार देने वाली मीट्रिक है जिसका उपयोग ऋणदाताओं द्वारा ऋण लेने की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है।
- सकल ऋण सेवा अनुपात के विपरीत कुल ऋण सेवा अनुपात में आवास और गैर-आवास से संबंधित ऋण और दायित्व शामिल हैं।
- 43% से नीचे का टीडीएस अनुपात आमतौर पर बंधक प्राप्त करने के लिए आवश्यक होता है, जिसमें कई ऋणदाता अधिक सख्त स्तर अपनाते हैं।
कुल ऋण सेवा अनुपात का उपयोग कैसे करें का उदाहरण
टीडीएस अनुपात निर्धारित करने में मासिक ऋण दायित्वों को जोड़ना और उन्हें सकल मासिक आय द्वारा विभाजित करना शामिल है। उदाहरण के लिए, 11, 000 डॉलर की सकल मासिक आय के साथ एक व्यक्ति मान लें कि मासिक भुगतान भी हैं:
- एक बंधक के लिए $ 2, 225
- एक स्कूल ऋण के लिए $ 1, 000
- मोटरसाइकिल ऋण के लिए $ 350
- क्रेडिट कार्ड बैलेंस के लिए $ 650
कुल $ 4, 225 है:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ start {align} & \ $ 2, 225 + \ 1000 $ + + $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4, 225 \\ \ end {align} $ 2, 2525 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ _
इसलिए, टीडीएस अनुपात लगभग 38% है:
{ 100 = 38.4
क्योंकि अनुपात 43% से कम है और 36% से अधिक नहीं है, इसलिए व्यक्ति सबसे अधिक संभावना बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेगा।
कुल ऋण सेवा अनुपात और सकल ऋण सेवा अनुपात के बीच अंतर
टीडीएस अनुपात सकल ऋण सेवा अनुपात (जीडीएस) के समान है, लेकिन जीडीएस गैर-आवास संबंधी भुगतान जैसे क्रेडिट कार्ड ऋण या कार ऋण के लिए जिम्मेदार नहीं है। सकल ऋण सेवा अनुपात को आवास व्यय अनुपात भी कहा जा सकता है। आम तौर पर, उधारकर्ताओं को 28% या उससे कम की सकल ऋण सेवा अनुपात के लिए प्रयास करना चाहिए।
व्यवहार में, सकल ऋण सेवा अनुपात, कुल ऋण सेवा अनुपात और एक उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर बंधक ऋण के लिए हामीदारी प्रक्रिया में विश्लेषण किए गए प्रमुख घटक हैं। जीडीएस का उपयोग अन्य व्यक्तिगत ऋण गणनाओं में भी किया जा सकता है, लेकिन यह बंधक ऋण के साथ सबसे आम है।
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