कैसे अपने 401 (के) शुल्क को कम करने के लिए

401 (के) योजना सेवानिवृत्ति योजना के लिए आकर्षक निवेश वाहन हैं। कर लाभों के अलावा, योगदान करने वाले कर्मचारियों के पेचेक में योगदान को स्वचालित रूप से घटा दिया जाता है - यह निवेश करने का एक आसान (और दर्द रहित) तरीका है। क्या अधिक है, कई कंपनियां एक निश्चित राशि तक योगदान से मेल खाती हैं, जो उन घोंसले के अंडे को तेजी से बढ़ने में मदद करती हैं।

जबकि अमेरिका में केवल आधे श्रमिकों की 401 (के) योजनाओं तक पहुंच है, [L1] उनके पास अनुमानित $ 5.7 ट्रिलियन संपत्ति है, जो वाशिंगटन, डीसी के अनुसार, यूएस सेवानिवृत्ति खातों में $ 29.1 ट्रिलियन के 19% से अधिक का प्रतिनिधित्व करते हैं। आधारित निवेश कंपनी संस्थान, अमेरिका में विनियमित फंड कंपनियों के लिए व्यापार संघ

401 (के) धारक के लिए उस पैसे का क्या मतलब है? 2019 की पहली तिमाही के अनुसार, औसत 401 (k) शेष $ 103, 700 था। [L2] बेशक, जो सभी उम्र के प्रतिभागियों का प्रतिनिधित्व करता है। यदि हम इसे उम्र के अनुसार तोड़ते हैं, तो ट्वेंटीसोमेथिंग्स के लिए औसत संतुलन 11, 800 डॉलर है और 70 साल की उम्र तक बढ़ता रहता है, जब लोगों को न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू हो जाता है।

कुछ जो वास्तव में समय के साथ इन संतुलन को प्रभावित कर सकते हैं - और हमेशा एक अच्छे तरीके से नहीं - योजना का व्यय अनुपात है। यहाँ, हम इस बात पर एक त्वरित नज़र डालते हैं कि व्यय अनुपात क्या हैं, वे क्यों मायने रखते हैं, और नियोक्ता और योजना प्रतिभागियों को उन्हें नीचे रखने के लिए क्या कर सकते हैं।

चाबी छीन लेना

• म्यूचुअल फंड और ईटीएफ की तरह, 401 (के) प्लान्स में ऐसी फीस होती है जो खर्च अनुपात के रूप में व्यक्त की जाती है।
• औसत 401 (के) व्यय अनुपात 1% है, लेकिन यह योजना के आकार और पेश किए गए निवेश के आधार पर उच्च या निम्न हो सकता है।
• आप कम शुल्क वाले फंड जैसे सस्ते निवेश विकल्प चुनकर अपनी फीस कम कर सकते हैं।
• यदि आप अपनी योजना की फीस को नहीं समझते हैं, तो अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से बात करें।

401 (k) व्यय अनुपात क्या है?

सभी 401 (के) योजनाएं प्रशासनिक की एक सीमा (जिसे "भागीदारी" भी कहा जाता है) शुल्क और निवेश शुल्क के अधीन हैं। ग्राहक सहायता, कानूनी सेवाएं, रिकॉर्ड कीपिंग और लेनदेन प्रसंस्करण जैसी प्रशासनिक शुल्क कवर लागत। निवेश फंड से निवेश शुल्क (आश्चर्यजनक रूप से नहीं) लिया जाता है जिसमें योजना निवेश करती है और आमतौर पर योजना के साहित्य में "व्यय अनुपात" के रूप में खुलासा किया जाता है। कुछ शुल्क नियोक्ता द्वारा कवर किए जाते हैं, लेकिन आमतौर पर अधिकांश शुल्क योजना के प्रतिभागियों (यानी, कर्मचारियों) पर पारित किए जाते हैं।

व्यय अनुपात को संपत्ति के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है - कहते हैं, 0.75% या 1.25%। बोर्ड के पार, औसत 401 (के) व्यय अनुपात 1% संपत्ति है, या योजना परिसंपत्तियों में प्रत्येक $ 100, 000 के लिए $ 1, 000 है (ध्यान रखें, अधिकांश शुल्क एक नहीं हैं और किया जाता है; उन्हें हर साल भुगतान किया जाता है)। फिर भी, योजना के आकार के आधार पर व्यय अनुपात बहुत भिन्न होता है और सामान्य तौर पर, बड़े 401 (के) योजनाओं में पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं के कारण सबसे कम शुल्क होता है, जबकि छोटे व्यवसाय 401 (के) उदाहरण के लिए, 10 प्रतिभागियों के साथ योजनाएं —प्रतिष्ठित होना to be the priciest। [३] ४०१ (के) बुक्स ऑफ एवार्ड्स: [एल ४] के आंकड़ों के अनुसार, योजना आकार के हिसाब से औसत खर्च अनुपात हैं।

प्रतिभागियों की संख्या

व्यय अनुपात क्यों होता है?

0.05% और 1% व्यय अनुपात के बीच का अंतर बैंक को एक वर्ष के दौरान चोट नहीं पहुंचा सकता है - विशिष्ट ट्वेंटीसोमथेल के 401 (के) शेष के लिए, यह केवल $ 59 का अंतर है - लेकिन इसका नीचे पर बहुत अधिक प्रभाव हो सकता है निवेश के जीवनकाल पर लाइन। इसका मतलब यह भी हो सकता है कि आप जब चाहें रिटायर होने और कुछ साल इंतजार करने के बीच का अंतर।

यहाँ पर क्यों। सबसे पहले, उच्च शुल्क का मतलब है कि आप हर साल (वास्तविक डॉलर में) अधिक भुगतान करते हैं क्योंकि आपका निवेश बढ़ता है: $ 10, 000 का 1% $ 100 है, लेकिन $ 100, 000 का 1% 1, 000 डॉलर है, और इसी तरह। हालाँकि, वास्तविक नुकसान यह है कि फीस पर खर्च किए गए प्रत्येक डॉलर के लिए, यह आपके खाते में एक कम डॉलर है जो समय के साथ बढ़ सकता है और बढ़ सकता है।

यहाँ एक उदाहरण है। मान लें कि आप 40 साल के हैं और 70 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। आपका वर्तमान 401 (के) बैलेंस $ 100, 000 है (यह उम्र के हिसाब से औसत बैलेंस के अनुसार सही है), और आप हर साल 10, 000 डॉलर का योगदान करने की योजना बनाते हैं - लगभग आधा स्वीकार्य रकम। अंत में, इस उदाहरण के लिए मान लिया गया निवेश रिटर्न (शुल्क से पहले) 8% है।

यदि आप फीस में 0.5% का भुगतान करते हैं, तो रिटायर होने पर आपके खाते में $ 1, 909, 490 होंगे। यदि आप फीस में 1% का भुगतान करते हैं, तो आपके पास $ 1, 705, 833- या $ 203, 656 कम होगा। 401kfee.com पर एक कैलकुलेटर से पता चलता है कि आपको सेवानिवृत्ति पर उसी राशि से समाप्त करने के लिए प्रत्येक वर्ष ( तीन दशकों के लिए ) $ 2, 156 का योगदान करना होगा यदि आपने कम, 0.5% शुल्क के बजाय 1% का भुगतान किया है।

वास्तव में, प्यू चैरिटेबल ट्रस्ट द्वारा किए गए शोध से यह पुष्टि होती है कि फीस का एक गंभीर प्रभाव है, यह देखते हुए कि "फीस सीधे बचत को प्रभावित कर सकती है, और बची हुई राशि को कम करके, अप्रत्यक्ष रूप से, कंपाउंडिंग के लिए उपलब्ध राशि को कम करके - अक्सर अनदेखी लेकिन बचत के लिए महत्वपूर्ण अवरोध। विकास। "[L5]

बेशक, यह एक काल्पनिक उदाहरण है जो अत्यधिक सरल है। वास्तविक जीवन में, यह अत्यधिक असंभव है कि आप प्रत्येक वर्ष स्थिर, 8% प्रतिफल प्राप्त करेंगे। और यह संभावना नहीं है कि आप प्रत्येक वर्ष समान $ 10, 000 का योगदान करेंगे (जीवन के आधार पर कुछ वर्ष अधिक, कुछ वर्ष कम हो सकते हैं)। फिर भी, यह एक अच्छा उदाहरण है कि फीस क्यों मायने रखती है - विशेष रूप से लंबे समय में।

व्यय अनुपात में भी एक छोटा सा अंतर आपको लंबे समय में बहुत पैसा खर्च कर सकता है।

कैसे अपने 401 (के) शुल्क को कम करने के लिए

अच्छी खबर यह है कि आप उच्च 401 (के) लागतों के बारे में कुछ कर सकते हैं - और इस प्रक्रिया में अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा दे सकते हैं।

शुरुआत के लिए, पता करें कि आप अभी क्या भुगतान कर रहे हैं। चूंकि ज्यादातर लोग नहीं जानते हैं, इसलिए इसमें थोड़ा शोध हो सकता है। अपने 401 (के) कथन और प्रतिभागी शुल्क प्रकटीकरण नोटिस की समीक्षा करें, और फिर देखें कि आपकी योजनाएं समान आकार की योजनाओं के खिलाफ कैसे ढेर हो जाती हैं। योजनाओं की तुलना करने के लिए एक अच्छी जगह BrightScope पर एक वेबसाइट है, जो कॉर्पोरेट और सरकार की सेवानिवृत्ति योजनाओं को रेट करती है। यदि आपकी योजना की फीस उद्योग के अनुरूप है, तो यह अच्छा है। यदि वे उच्चतर हैं, तो यह आपके प्लान एडमिनिस्ट्रेटर के साथ मिलने का समय हो सकता है और कम शुल्क के साथ बेहतर योजना की पैरवी कर सकता है (नियोक्ताओं के पास यह सुनिश्चित करने की जिम्मेदारी है कि उनकी 401 (के) योजनाओं में "उचित" शुल्क है)।

इसके बाद, अपने निवेशों पर एक नज़र डालें। लागत को कम करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक सस्ता निवेश विकल्पों का चयन करना है। सामान्य तौर पर, आपको इंडेक्स फंड्स, इंस्टीट्यूशनल फंड्स और कुछ टारगेट-डेट फंड्स में सबसे कम फीस मिलेगी (यह ध्यान देने योग्य है कि हाल के वर्षों में कई म्यूचुअल फंड फीस कम हुई है)। यदि आपकी योजना में ये कम लागत वाले विकल्प नहीं हैं, तो पता करें कि क्या यह स्व-निर्देशित ब्रोकरेज विंडो प्रदान करता है जो आपको अन्य निवेशों को चुनने की अनुमति देता है।

अपनी लागत को कम करने का एक और तरीका यह है कि यदि आप स्वतंत्र निवेश सलाह के लिए भुगतान कर रहे हैं - तो कई नियोक्ता अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं में जोड़ते हैं। यदि हां, तो आप इस सलाह को प्राप्त करने के लिए प्रत्येक वर्ष अतिरिक्त 1% या अपने धन का 2% का भुगतान कर सकते हैं। कई मामलों में, यह पैसा अच्छी तरह से खर्च नहीं किया जाता है, खासकर जब से योजनाओं में आमतौर पर निवेश के विकल्प तय होते हैं। इन फीसों से बचने के लिए, अपने स्वयं के अनुसंधान करने पर विचार करें, या एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सत्र का समय निर्धारण करें जो आपको सही दिशा में इंगित करने में मदद कर सकता है।

अंत में, यदि आपकी योजना में वह शुल्क है जो आपको लगता है कि बहुत अधिक है - और आपकी कंपनी परिवर्तन करने के लिए ग्रहणशील नहीं है - तो आप अपनी बचत में से कुछ निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जैसे कि IRA में। यदि आपके पास एक नियोक्ता मैच है, तो पर्याप्त निवेश करें ताकि आपको पूरा मैच पहले मिल जाए, और उसके बाद इरा या अन्य निवेश में क्या बचा है।

तल - रेखा

आदर्श रूप से, आपकी 401 (के) फीस 1% से कम होनी चाहिए, खासकर यदि आप बड़े पैमाने पर योजना का हिस्सा हैं (1% से अधिक कुछ भी जांच की जानी चाहिए)। फीस आपके नीचे की रेखा पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है, इसलिए यह पता लगाने के लिए भुगतान करती है कि आप क्या भुगतान कर रहे हैं - और यदि उचित हो तो उन्हें कम करने के लिए कदम उठाएं। कम लागत का एक अच्छा तरीका यह है कि इंडेक्स फंड्स, इंस्टीट्यूशनल फंड्स और टारगेट डेट फंड्स जैसे कम फीस वाले फंड्स में निवेश करें। अपनी योजना के साहित्य की समीक्षा करें और अपने मानव संसाधन या लाभ समन्वयक से कुछ भी समझाने के लिए कहें जो आपको समझ में न आए।

सूत्रों का कहना है:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/