जीवन बीमा बनाम वार्षिकी: क्या अंतर है?

पहली नज़र में, स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों और वार्षिकी अनुबंधों में लगभग ध्रुवीय विपरीत लक्ष्य होते हैं। यदि आप अप्रत्याशित रूप से या समय से पहले मर जाते हैं तो आपके परिवार की मदद करने के लिए जीवन बीमा है। इस बीच, वार्षिकी जीवन के लिए आय की गारंटीकृत धारा प्रदान करके, आमतौर पर अपने वरिष्ठ वर्षों में उन लोगों के लिए एक सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करती है।

हालांकि, इन उत्पादों का विपणन करने वाली कंपनियां ग्राहकों को यह समझाने की कोशिश करती हैं कि दोनों स्टॉक और बॉन्ड बाजारों के लिए विवेकपूर्ण निवेश विकल्प हैं। और दोनों ही मामलों में, किसी भी अंतर्निहित परिसंपत्तियों पर कर-स्थगित विकास एक प्रमुख विक्रय बिंदु है।

जैसा कि होता है, इंश्योरेंस और एन्युटी कॉन्ट्रैक्ट्स में भी इसी तरह की खामी होती है: स्टीप की लागत जिसमें रिटर्न कम करने की प्रवृत्ति होती है।

स्पष्ट होने के लिए, कुछ मामले हैं जब वस्तुतः कोई भी वित्तीय उत्पाद किसी विशेष उद्देश्य के लिए समझ में आता है। लेकिन उन उदाहरणों की तुलना में कम आम हैं कुछ salespeople पर जाने के लिए इच्छुक हैं

जीवन बीमा

जीवन बीमा लेने का प्राथमिक कारण आपके गुजरने की स्थिति में आपके आश्रितों की सुरक्षा करना है। लेकिन सरल अवधि की जीवन नीतियों के विपरीत, जो केवल मृत्यु लाभ का भुगतान करती हैं, स्थायी जीवन नीतियां (जिन्हें नकद-मूल्य नीतियों के रूप में भी जाना जाता है) एक बचत घटक जोड़ते हैं। उस कारण से, उनका प्रीमियम काफी अधिक होता है, क्योंकि वे एक ही फेस वैल्यू की टर्म पॉलिसी के साथ होंगे।

पूरे जीवन के उत्पादों के मामले में, कंपनी अपेक्षाकृत रूढ़िवादी निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर आपके नकद खाते को क्रेडिट करती है। अन्य प्रकार, जैसे कि चर जीवन बीमा, आपके संभावित विकास (साथ ही आपके जोखिम) को बढ़ाकर आपको स्टॉक, बॉन्ड और मनी मार्केट फंड की टोकरी में निवेश करने की अनुमति देता है।

आपके नकद / निवेश खाते का पैसा कर-आस्थगित आधार पर बढ़ता है। साधारण निवेश या बचत खातों के विपरीत, आपको तब तक निवेश लाभ पर कोई कर नहीं देना होगा जब तक कि धनराशि वास्तव में वापस नहीं ली जाती है। नतीजतन, आपके पास अपनी कमाई पर वह खींच नहीं है जो कर योग्य खाते अपने साथ लाते हैं।

ये नीतियां कुछ हद तक लचीलापन भी प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका नकद शेष पर्याप्त है, तो आप अप्रत्याशित जरूरतों के लिए कर-मुक्त ऋण ले सकते हैं। जब तक आप ब्याज सहित खुद को वापस भुगतान करते हैं, तब तक आपकी पूर्ण मृत्यु लाभ बरकरार रहता है।

लेकिन जीवन-बीमा-के रूप में निवेश की रणनीति में गिरावट है। कम से कम ऐसी मोटी फीस जो अक्सर ऐसी नीतियों के साथ होती है। कई योजनाओं के साथ, लगभग आधे प्रीमियम जो आप वर्ष में प्राप्त करते हैं एक बिक्री प्रतिनिधि के लिए कमीशन का भुगतान करते हैं। नतीजतन, आपकी पॉलिसी के बचत घटक के लिए कुछ समय लगता है, जिसे इसके नकद-आत्मसमर्पण मूल्य के रूप में भी जाना जाता है, ताकि लाभ प्राप्त करना शुरू हो सके।

अग्रिम लागतों के शीर्ष पर, आप प्रशासनिक और प्रबंधन शुल्क के लिए वार्षिक शुल्क का सामना करते हैं, जो आपके धन के कर-आश्रित विकास के लाभों का मुकाबला कर सकता है। अक्सर, यह भी स्पष्ट नहीं है कि सटीक शुल्क क्या है, जिससे प्रदाताओं की तुलना करना मुश्किल हो जाता है।

यह भी इंगित करने योग्य है कि कई नीतियां पहले कुछ वर्षों के भीतर चूक जाती हैं क्योंकि बड़े प्रीमियम भुगतान पॉलिसीधारकों के लिए बनाए रखने के लिए बहुत ही कठोर हो जाते हैं। नतीजतन, ये व्यक्ति बहुत कम देख सकते हैं, यदि कोई हो, तो अपने निवेश पर लौटें।

कहावत को ध्यान में रखते हुए, "टर्म खरीदें और बाकी निवेश करें", कई शुल्क-आधारित वित्तीय योजनाकारों की सलाह है कि निवेशक बीमा कवरेज के लिए कम लागत वाली टर्म पॉलिसी खरीदें और "बाकी" का उपयोग करें - यह एक अतिरिक्त राशि है जो एक स्थायी जीवन प्रीमियम है एक 401 (के) या IRA जैसे कर-सुव्यवस्थित योजना के लिए फंड की लागत होगी। अधिकांश समय, आप इस तरह से नाटकीय रूप से कम निवेश शुल्क का सामना करेंगे, जबकि अभी भी आपके खातों में कर-स्थगित विकास का आनंद ले रहे हैं।

हालाँकि, यदि आपने पहले ही इन कर-अनुकूल सेवानिवृत्ति खातों में अपना योगदान अधिकतम कर दिया है, तो नकद-मूल्य की नीतियां शुरू हो सकती हैं। फिर भी, यदि आप कम-शुल्क प्रदाता का चयन करते हैं और आपके कैश बैलेंस को बढ़ने देने के लिए एक लंबी समय सीमा है, तो आप बेहतर बंद हो जाएंगे।

इसके अलावा, उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्ति कभी-कभी संपत्ति करों को कम करने के लिए एक अपरिवर्तनीय जीवन बीमा ट्रस्ट के अंदर नकद-मूल्य नीति डालते हैं। तकनीकी रूप से, ट्रस्ट (आप नहीं) प्रीमियम का भुगतान करता है, इसलिए जब आप मर जाते हैं तो पॉलिसी को आपकी संपत्ति का हिस्सा नहीं माना जाता है। यह देखते हुए कि 2018 में शीर्ष संघीय संपत्ति कर की दर 40% थी, लाभार्थी आमतौर पर इस तरह से बहुत बड़ी विरासत के साथ समाप्त होते हैं।

वार्षिकी

हम में से अधिकांश एक परिपक्व वृद्धावस्था तक जीने की आशा करते हैं, लेकिन दीर्घायु के जोखिम हो सकते हैं। उनमें से आपके पैसे को रेखांकित करने का जोखिम है।

वार्षिकियां उस चिंता को कम करने में मदद करने के लिए विकसित की गई थीं। असल में, एक वार्षिकी एक बीमाकर्ता के साथ एक अनुबंध है जिसके तहत आप कंपनी को एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होते हैं, या तो एकमुश्त या किस्तों के माध्यम से। बदले में, यह आपको अभी या कुछ भविष्य की तारीख में भुगतानों की एक श्रृंखला बनाता है।

कभी-कभी वे भुगतान एक विशिष्ट समय अवधि के लिए रहते हैं - कहते हैं, 10 साल। लेकिन कई वार्षिकी आजीवन संवितरण प्रदान करती हैं। परिणामस्वरूप, आपकी संपत्ति समाप्त होने का डर कम होने लगता है।

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ, वर्षों में वार्षिकी उत्पादों की संख्या में विस्फोट हुआ है। अब, आप "निश्चित" अनुबंधों के बीच चयन कर सकते हैं जो आपके खाते को एक गारंटीकृत दर और "परिवर्तनीय" वार्षिकी का श्रेय देते हैं, जिसमें रिटर्न स्टॉक और बॉन्ड फंड की एक टोकरी के लिए आंकी जाती है। यहां तक ​​कि अनुक्रमित वार्षिकी भी है, जहां आपके खाते का प्रदर्शन S & P 500 जैसे विशिष्ट बेंचमार्क से बंधा होता है।

दुर्भाग्य से, वही समस्याएं जो अक्सर स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ आती हैं, वार्षिकी के लिए भी सही होती हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक पारंपरिक बीमा कंपनी के साथ एक अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं, तो आप एक बड़े अग्रिम कमीशन शुल्क का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं जो आपके दीर्घकालिक लाभ में कटौती करेगा।

शायद इससे भी अधिक परेशान करने वाला समर्पण शुल्क है जो आपके धन को 10 वर्षों तक बाँध सकता है। संख्या एक प्रदाता से दूसरे में भिन्न होती है, लेकिन अनुबंध के पहले कुछ वर्षों के दौरान आपके द्वारा लिए जाने वाले किसी भी अतिरिक्त वितरण पर 7 प्रतिशत हिट लेना असामान्य नहीं है।

एक और चिंता टैक्स ट्रीटमेंट की है। निश्चित रूप से, आपकी कमाई एक कर-आस्थगित आधार पर बढ़ती है। एक बार जब आप धनराशि निकालना शुरू कर देते हैं - जब आप 59 — वर्ष की आयु के होते हैं तो आप दंड-मुक्त कर सकते हैं - कोई भी लाभ साधारण आयकर दरों के अधीन होते हैं। यदि आपने इसके बजाय स्टॉक और बॉन्ड खरीदे हैं, तो आपको अधिक अनुकूल पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाएगा।

क्या उच्च लागत का मतलब है कि आपको वार्षिकियां पूरी तरह से समाप्त कर देनी चाहिए? जरुरी नहीं।

कुछ लोगों को बस अपने बुढ़ापे के लिए कुछ सुरक्षा की आवश्यकता होती है, खासकर यदि वे लंबे समय से रहने वाले परिवार से आते हैं। यदि आपके पास 90 या 100 वर्ष की आयु तक रहने के लिए पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो जीवन भर की आय समझ में आ सकती है। लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि आपको केवल उतना ही कवरेज मिलना चाहिए जितना आपको वास्तव में चाहिए।

पहले, यह निर्धारित करें कि सेवानिवृत्ति में आराम से रहने के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी। फिर, आय के किसी भी अन्य स्रोत को घटाएं, जैसे 401 (के) निकासी और सामाजिक सुरक्षा भुगतान। जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति निकट आती है, आप एक तत्काल भुगतान वार्षिकी खरीद सकते हैं जो अंतर को कवर करती है।

यदि आप एक छोटे निवेशक हैं, तो चर वार्षिकी एक विकल्प हो सकती है यदि आपने पहले से ही अपने 401 (के) और IRA योगदान को अधिकतम कर दिया है और अभी भी कुछ कर-आश्रय का उपयोग कर सकते हैं। बस यह सुनिश्चित करें कि आपकी संपत्ति अनावश्यक रूप से उच्च शुल्क से आच्छादित है।

चाबी छीन लेना

• जीवन बीमा और वार्षिकी दोनों बीमा उत्पाद हैं जिनका उपयोग कर-आस्थगित आधार पर निवेश करने के लिए किया जा सकता है।
• आपके मरने के बाद जीवन बीमा भुगतान; वार्षिकी एक भुगतान को आगे ले जाती है फिर आपको एक स्थिर आय स्ट्रीम के साथ वापस भुगतान करती है जब तक आप मर नहीं जाते।
• दोनों उत्पादों पर भारी शुल्क और जटिल शब्द हैं।
• 401 (के) s और IRAs जैसे अन्य कर-स्थगित वाहन, शायद इन बीमा उत्पादों पर विचार करने से पहले समाप्त हो जाना चाहिए।
• एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें जिसे आप जानते हैं कि बीमा कंपनी से कमीशन के लिए या उस पर काम नहीं किया जा रहा है।