लघु पुनर्वित्त
लघु पुनर्वित्त एक वित्तीय शब्द है जो एक ऋणदाता द्वारा बंधक के पुनर्वित्त को संदर्भित करता है जो उधारकर्ता के लिए वर्तमान में अपने बंधक भुगतान पर डिफ़ॉल्ट रूप से होता है। उधारकर्ताओं को फौजदारी से बचने में मदद करने के लिए उधारदाताओं ने एक बंधक को पुनर्वित्त किया। आमतौर पर, नई ऋण राशि मौजूदा बकाया ऋण राशि से कम होती है, और ऋणदाता कभी-कभी अंतर को माफ कर देता है। हालांकि नए ऋण पर भुगतान कम होगा, एक ऋणदाता कभी-कभी कम पुनर्वित्त करता है क्योंकि यह फौजदारी कार्यवाही की तुलना में अधिक लागत प्रभावी है।
कैसे एक लघु पुनर्वित्त काम करता है
जब एक उधारकर्ता अपने बंधक का भुगतान नहीं कर सकता है, तो एक ऋणदाता को घर पर मजबूर करने के लिए मजबूर किया जा सकता है। एक बंधक, सबसे आम ऋण उपकरणों में से एक, एक ऋण है - जो निर्दिष्ट अचल संपत्ति की संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित है - कि उधारकर्ता भुगतान के पूर्व निर्धारित सेट के साथ वापस भुगतान करने के लिए बाध्य है। व्यक्तियों और व्यवसायों द्वारा बंधक का उपयोग बड़ी अचल संपत्ति की खरीद के लिए किया जाता है, ताकि वे खरीद के पूरे मूल्य का भुगतान न कर सकें। कई वर्षों की अवधि के दौरान, उधारकर्ता ऋण को चुकाता है, साथ ही ब्याज, जब तक कि वे अंततः संपत्ति को मुक्त और स्पष्ट नहीं करते हैं।
यदि उधारकर्ता अपने बंधक पर भुगतान नहीं कर सकता है, तो ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से चला जाता है। एक बार लोन डिफॉल्ट होने पर, बैंक के पास कुछ विकल्प होते हैं। फौजदारी ऋणदाता के विकल्पों में से सबसे व्यापक रूप से ज्ञात (और आशंका) है क्योंकि इसका मतलब है कि ऋणदाता संपत्ति पर नियंत्रण रखता है, घर के मालिक को दिखाता है, और घर बेचता है।
चाबी छीन लेना
- एक ऋणदाता एक लंबी, महंगी फौजदारी के माध्यम से जाने के बजाय एक उधारकर्ता को एक छोटी पुनर्वित्त की पेशकश करना पसंद कर सकता है।
- एक लघु पुनर्वित्त उधारकर्ता के ऋण को समाप्त कर सकता है - लेकिन इसलिए बंधक भुगतानों में देरी और / या चूक हो सकती है।
- ऋणदाता एक फौजदारी समझौते या फौजदारी के बदले में एक विलेख पर विचार कर सकते हैं, जो दोनों फौजदारी से अधिक लागत प्रभावी हो सकते हैं।
लेकिन फौजदारी एक लंबी और महंगी कानूनी प्रक्रिया है, जिसे कोई ऋणदाता टाल सकता है क्योंकि फौजदारी प्रक्रिया शुरू करने के एक साल बाद तक उसे कोई भुगतान नहीं मिल सकता है और यह प्रक्रिया से जुड़ी फीस से बाहर हो सकता है।
लघु पुनर्वित्त एक वित्तपोषण समाधान है कुछ उधारदाता एक उधारकर्ता की पेशकश करते हैं जो फौजदारी के जोखिम में है। एक उधारकर्ता भी एक छोटे पुनर्वित्त के लिए पूछ सकता है। उधारकर्ता के लिए फायदे हैं: एक छोटी पुनर्वित्त उन्हें घर रखने और संपत्ति पर बकाया राशि को कम करने की अनुमति देती है। लेकिन यह भी एक अंतर्निहित नुकसान का प्रतिनिधित्व करता है, क्योंकि एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को छोड़ने की संभावना है क्योंकि वे मूल बंधक की पूरी राशि का भुगतान नहीं कर रहे हैं।
लघु पुनर्वित्त का उदाहरण
मान लीजिए कि आपके घर का बाजार मूल्य $ 200, 000 से गिरकर $ 150, 000 हो गया है और आपकी संपत्ति पर अभी भी $ 180, 000 बकाया है। एक छोटे से पुनर्वित्त में, ऋणदाता आपको $ 150, 000 के लिए एक नया ऋण लेने की अनुमति देगा, और आपको $ 30, 000 का अंतर वापस नहीं करना होगा। न केवल आपके पास एक कम मूलधन होगा, बल्कि सभी संभावना में, आपके मासिक भुगतान भी कम होंगे, जो आपको उन्हें बेहतर ढंग से वहन करने में मदद कर सकता है।
उधारकर्ता के लिए एक छोटे पुनर्वित्त के दो फायदे हैं: यह उन्हें अपने घर को रखने की अनुमति देता है और यह संपत्ति पर उनकी बकाया राशि को कम करता है।
लघु पुनर्वित्त बनाम पूर्वाभास समझौता
एक संक्षिप्त पुनर्वित्त फौजदारी के कई विकल्पों में से एक है जो ऋणदाता के लिए अधिक लागत प्रभावी हो सकता है। एक और संभावित समाधान है एक निषिद्ध समझौते में प्रवेश करना, बंधक भुगतानों का एक अस्थायी स्थगन। ऋण और ऋणदाता के बीच एक निषिद्ध समझौते की शर्तों पर बातचीत की जाती है। या, एक ऋणदाता फौजदारी के बदले में एक विलेख का विकल्प चुन सकता है, जिसके लिए उधारकर्ता को संपार्श्विक संपत्ति को वापस ऋणदाता को देने की आवश्यकता होती है - संक्षेप में, संपत्ति को छोड़ देना - बंधक का भुगतान करने के दायित्व से रिहाई के बदले।