वार्षिकी क्या है?

एक वार्षिकी आपके और एक बीमा कंपनी के बीच एक अनुबंध है जिसमें आप एकमुश्त भुगतान या भुगतान की श्रृंखला बनाते हैं और बदले में, तुरंत या कुछ बिंदु पर भविष्य में नियमित रूप से वितरण शुरू करते हैं।

वार्षिकी का लक्ष्य सेवानिवृत्ति के दौरान आय की एक स्थिर धारा प्रदान करना है। एक कर-आस्थगित आधार पर निधि, और 401 (के) योगदान की तरह, केवल 59.5 के बाद जुर्माना के बिना वापस लिया जा सकता है।

वार्षिकी के कई पहलुओं को प्राप्तकर्ता की विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप बनाया जा सकता है। बीमाकर्ता को एकमुश्त भुगतान या भुगतानों की एक श्रृंखला के बीच चयन करने के अलावा, आप चुन सकते हैं कि आप कब अपना योगदान देना चाहते हैं - यानी भुगतान प्राप्त करना शुरू करें। एक वार्षिकी जो तुरंत भुगतान करना शुरू करती है, उसे तात्कालिक वार्षिकी के रूप में संदर्भित किया जाता है, जबकि भविष्य में एक पूर्व निर्धारित तिथि पर शुरू होने वाले को आस्थगित वार्षिकी कहा जाता है।

संवितरण की अवधि भी भिन्न हो सकती है। आप समय की एक विशिष्ट अवधि के लिए भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं - उदाहरण के लिए, 25 साल - या उन्हें अपनी मृत्यु तक प्राप्त करें। बेशक, जीवन भर भुगतान सुरक्षित रखने से प्रत्येक चेक की राशि कम हो जाती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आप अपनी संपत्ति को कम नहीं करते हैं।

वार्षिकियां तीन मुख्य किस्मों में आती हैं - निश्चित, परिवर्तनीय और अनुक्रमित - कि प्रत्येक का अपना स्तर जोखिम और भुगतान क्षमता है। निश्चित वार्षिकियां आपके खाते के शेष के आधार पर एक गारंटीकृत राशि का भुगतान करती हैं। इस भविष्यवाणी के नकारात्मक पक्ष एक मामूली वार्षिक रिटर्न है, आम तौर पर एक सीडी की तुलना में थोड़ा अधिक है।

आपके पास परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ अधिक जोखिम के साथ उच्च वापसी का अवसर है। इस मामले में, आप अपने व्यक्तिगत "उप-खाते" को शामिल करने वाले म्यूचुअल फंड के मेनू से चुनें। यहां, सेवानिवृत्ति में आपके भुगतान आपके उप-खाते में निवेश के प्रदर्शन पर आधारित हैं।

जोखिम और संभावित इनाम की बात करें तो अनुक्रमित वार्षिकी बीच में कहीं है। आपको एक गारंटीकृत न्यूनतम भुगतान प्राप्त होता है, हालांकि आपके संवितरण का एक हिस्सा एस एंड पी 500 जैसे बाजार सूचकांक के प्रदर्शन से बंधा होता है।

अधिक कमाई की उनकी क्षमता के बावजूद, चर और अनुक्रमित वार्षिकी को कभी-कभी उनकी फीस और उनके सापेक्ष जटिलता के लिए आलोचना की जाती है। उदाहरण के लिए, कई वार्षकों ने पाया कि यदि अनुबंध के पहले कुछ वर्षों के भीतर वे अपना पैसा वापस लेने की कोशिश करते हैं, तो उन्हें चुस्त आत्मसमर्पण शुल्क देना होगा।

किसी भी वार्षिकी के साथ विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण विशेषता इसका कर उपचार है। जबकि आपका शेष कर-मुक्त हो जाता है, संवितरण आयकर के अधीन हैं। इसके विपरीत, म्युचुअल फंड जो आप एक वर्ष से अधिक समय के लिए रखते हैं, उस पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर पर कर लगाया जाता है। इसके अतिरिक्त, 401 (के) खातों के विपरीत, वार्षिकी में योगदान आपकी कर योग्य आय को कम नहीं करता है। इस कारण से, कुछ वित्त विशेषज्ञ आपके प्रीटैक्स सेवानिवृत्ति खातों में आपके योगदान को अधिकतम करने के बाद ही वार्षिकी की सलाह देते हैं।