एक रोथ आईआरए रूपांतरण पर आप कितना कर देते हैं?

आप कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खाते से धनराशि को एक कर-कर खाते में स्थानांतरित कर सकते हैं — लेकिन उस रोथ इरा रूपांतरण पर आप कितना कर देते हैं? और क्या ऐसा करने के लिए हमेशा वित्तीय समझ होती है?

चाबी छीन लेना

• आप एक पारंपरिक IRA या 401 (k) से एक Roth IRA में Roth IRA रूपांतरण करके पैसे शिफ्ट कर सकते हैं।
• यदि आप एक रोथ इरा रूपांतरण करते हैं, तो आप अपने द्वारा परिवर्तित किसी भी राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे - और यह महत्वपूर्ण हो सकता है।
• यदि आप सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में हैं, तो दीर्घकालिक लाभ अब आपके द्वारा रूपांतरण पर भुगतान किए गए किसी भी कर को पछाड़ सकते हैं।

Roth IRA और पारंपरिक IRAs और 401 (k) जैसे कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों के बीच सबसे बड़ा अंतर है जब आप कर का भुगतान करते हैं:

• पारंपरिक IRA और 401 (के) योगदान कर-कटौती योग्य वर्ष हैं जो आप उन्हें बनाते हैं, और आप सेवानिवृत्ति में निकासी पर आयकर का भुगतान करते हैं।
• रोथ इरा योगदान एक अग्रिम टैक्स ब्रेक की पेशकश नहीं करते हैं, लेकिन सेवानिवृत्ति में निकासी कर-मुक्त हैं।

एक रोथ इरा रूपांतरण क्यों करें?

रोथ इरा रूपांतरण (जिसे रोलओवर भी कहा जाता है) पर विचार करने के कुछ कारण हैं। यदि आप सीधे एक रोथ में योगदान करना चाहते हैं, लेकिन ऐसा करने के लिए बहुत अधिक पैसा कमाते हैं - तो आप रोथ इरा रूपांतरण करके कानूनी रूप से आय सीमा के आसपास पहुंच सकते हैं। इस रणनीति को अक्सर बैकडोर रोथ कहा जाता है।

स्विच बनाने का एक और अच्छा कारण: आप अब से अधिक सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होने की उम्मीद करते हैं। याद रखें, रोथ इरा निकासी सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त हैं - यहां तक ​​कि जब आप कमाई निकालते हैं। आप अभी कर का भुगतान कर सकते हैं जबकि आप कम कर ब्रैकेट में हैं और बाद में कर-मुक्त निकासी का आनंद ले सकते हैं।

एक रोथ इरा रूपांतरण कैसे करें

यदि आप एक रोथ आईआरए रूपांतरण का निर्णय लेते हैं, तो आपके लिए यह समझ में आता है कि यहां ऐसा करने के लिए आपको क्या करने की आवश्यकता है:

• एक पारंपरिक IRA (या एक अन्य सेवानिवृत्ति खाते) में पैसा डालें । यदि आपके पास पहले से कोई खाता नहीं है, तो आपको एक नया खाता खोलना और धन देना होगा।
• अपने इरा योगदान और कमाई पर कर का भुगतान करें । यदि आपने अपने पारंपरिक इरा योगदान (जो आपने आय सीमा को पूरा किया है) में कटौती की है, तो आपको उस कर कटौती को वापस देना होगा।
• खाते को एक रोथ इरा में बदलें । यदि आपके पास अभी तक एक रोथ इरा नहीं है, तो आप रूपांतरण के दौरान एक खोल देंगे।

रूपांतरण करने के कुछ तरीके हैं:

• अप्रत्यक्ष रोलओवर । आप अपने पारंपरिक इरा से एक वितरण प्राप्त करते हैं और इसे 60 दिनों के भीतर अपने रोथ इरा में डालते हैं।
• ट्रस्टी से ट्रस्टी रोलओवर । अपने पारंपरिक IRA प्रदाता से सीधे अपने Roth IRA प्रदाता को धनराशि स्थानांतरित करने के लिए कहें।
• वही ट्रस्टी का स्थानांतरण । यदि एक ही प्रदाता आपके दोनों IRAs को बनाए रखता है, तो आप उन्हें स्थानांतरण करने के लिए कह सकते हैं।

एक रोथ इरा रूपांतरण पर आपको कितना कर लगेगा?

जब आप एक पारंपरिक IRA से एक रोथ में परिवर्तित होते हैं, तो आपके द्वारा परिवर्तित राशि को उस कर वर्ष के लिए आपकी सकल आय में जोड़ा जाता है। यह आपकी आय में वृद्धि करता है और आप रूपांतरण पर अपनी साधारण कर दर का भुगतान करते हैं।

कहते हैं कि आप 22% टैक्स ब्रैकेट में हैं और $ 20, 000 को रूपांतरित करते हैं। कर वर्ष के लिए आपकी आय में $ 20, 000 की वृद्धि होगी। यह मानते हुए कि आप उच्च कर ब्रैकेट में नहीं जाते हैं, आप रूपांतरण पर करों में $ 4, 400 का भुगतान करेंगे।

लेकिन यहां सावधान रहें। रूपांतरण पर आपके द्वारा दिए गए कर को कवर करने के लिए अपने सेवानिवृत्ति खाते का उपयोग करना कभी भी अच्छा विचार नहीं है। ऐसा करने से आपकी सेवानिवृत्ति की शेष राशि कम हो जाएगी, जिससे लंबी अवधि में आपको हजारों डॉलर की वृद्धि हो सकती है। इसके बजाय, अपने रूपांतरण करों को कवर करने के लिए बचत खाते में पर्याप्त नकदी बचाएं।

401 (k) से परिवर्तित

यदि आप अपने 401 (के) से एक रोथ इरा के लिए पैसे शिफ्ट करना चाहते हैं, तो सुनिश्चित करें कि पैसा सीधे आपके रोथ सीआरए प्रदाता को स्थानांतरित किया गया है। यदि नहीं, तो आपकी कंपनी कर उद्देश्यों के लिए राशि का 20% वापस ले लेगी।

यदि आपकी कंपनी आपको चेक जारी करती है (आपके रोथ IRA प्रदाता को स्थानांतरित करने के बजाय), तो यहां क्या होता है। आपके पास सभी पैसे एक नए रोथ में जमा करने के लिए केवल 60 दिन हैं - जिसमें आपको प्राप्त 20% शामिल नहीं है। यदि आप इस समय सीमा को पूरा नहीं करते हैं - और आप 59 dead से कम उम्र के हैं - तो आप किसी भी पैसे पर 10% जल्दी वापसी का जुर्माना लगा सकते हैं जिसने रोथ में अपना रास्ता नहीं बनाया है।

किसी भी तरह से, आप अपने द्वारा परिवर्तित की गई पूरी राशि पर आयकर के लिए अभी भी हुक पर हैं।

भुगतान करने के लिए सभी वर्ष प्रतीक्षा न करें

ज्यादातर लोग हर तनख्वाह के साथ सरकार को अपना आयकर देते हैं। फॉर्म डब्ल्यू -4 पर आपके द्वारा दावा किए गए रोक के आधार पर यह स्वचालित रूप से रोक दिया गया है। जैसे-जैसे साल बीतता है, आपके कर आपके लिए रोक दिए जाते हैं। जब तक आप अपना कर दाखिल नहीं करते हैं, तब तक आपको सरकार को एक अलग चेक नहीं लिखना होगा। और ऐसा केवल तभी होगा जब आपके पास पर्याप्त धन नहीं था और आप अभी भी बकाया हैं।

लेकिन छोटे व्यवसाय के मालिक और निगम अनुमानित तिमाही कर भुगतान करते हैं। इन संस्थाओं को अनुमान लगाना चाहिए कि उनकी आय और खर्चों के आधार पर उन्हें कितना कर देना होगा। और फिर, प्रत्येक तिमाही-आम तौर पर 15 अप्रैल, जून, सितंबर, और अगले वर्ष की जनवरी पर - वे एक फॉर्म भरते हैं और अपने भुगतान में भेजते हैं।

यह नोट करना क्यों महत्वपूर्ण है? यदि आप वर्ष के प्रारंभ में एक पर्याप्त पारंपरिक IRA को Roth IRA में परिवर्तित करते हैं, तो आपकी तिमाही आय- और इसलिए, आपके तिमाही करों में वृद्धि होगी।

मान लें कि आप वर्ष की पहली तिमाही के दौरान रूपांतरित होते हैं। जब आपकी तिमाही लगने वाली हो तो आपको रूपांतरण द्वारा ट्रिगर किए गए कर का भुगतान करना होगा। इस उदाहरण में, यह 15 अप्रैल तक होगा।

यदि आप वर्ष के अंत तक प्रतीक्षा करते हैं या जब आप अपने करों को दर्ज करते हैं, तो आप दंड और ब्याज का भुगतान कर सकते हैं।

सुरक्षित हार्बर नियम

यदि आप अनुमानित करों का भुगतान करने के लिए उपयोग किए जाते हैं, तो आप सुरक्षित बंदरगाह नियमों के बारे में सोच रहे होंगे। इस वर्ष के अनुमानित करों में सुरक्षित बंदरगाह नियमों का मतलब है कि यदि आप कम से कम 100% (या स्थिति के आधार पर 110%) का भुगतान करते हैं, तो आप किसी भी शुल्क या ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे।

यह उन व्यक्तियों और व्यवसायों की रक्षा के लिए है जिनकी आय आसमान छू सकती है - एक महान वर्ष के लिए धन्यवाद - एक गरीब वर्ष के बाद। बशर्ते आपने पिछले साल जितना कम से कम भुगतान किया है, आपको "सुरक्षित बंदरगाह" में खींच लिया गया है और आपको दंड और ब्याज के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

फिर भी, यह वह जगह है जहां चीजें चिपचिपी हो सकती हैं, और कर सलाहकार के साथ बात करना अच्छा है। बेशक, यदि आप अपने अनुमानित करों का भुगतान करते हैं, तो आपको चिंता करने की कोई बात नहीं होगी। यदि आप कर प्रणाली में बहुत अधिक भुगतान करते हैं, तो वर्ष के अंत में आपको अपना कर दाखिल करते समय धनवापसी मिल जाएगी।

क्या मुझे एक रोथ इरा रूपांतरण करना चाहिए?

एक रोथ IRA सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी और केवल दो के नाम पर कोई RMDs प्रदान करता है। फिर भी, एक रूपांतरण हमेशा एक अच्छा विचार नहीं होता है।

सामान्य तौर पर, आपको केवल तभी रूपांतरण पर विचार करना चाहिए:

• आप IRA फंड्स को टैप किए बिना अपने बचत खाते से करों का भुगतान कर सकते हैं, और
• आपको विश्वास है कि आप सेवानिवृत्ति में उच्च कर ब्रैकेट में होंगे।

ध्यान रखें, आप जीवन में अधिक टैक्स ब्रैकेट में हो सकते हैं, भले ही आप काम पर अधिक पैसा न कमाएं। आपकी आय किसी भी संयोजन के कारण अधिक हो सकती है:

• निवेश करने वाली आय
• किराए और रॉयल्टी
• सामाजिक सुरक्षा के लाभ
• पेंशन और वार्षिकियां
• inheritances

जब आप अपने भविष्य के कर ब्रैकेट का अनुमान लगाते हैं तो इन अन्य आय स्रोतों पर विचार करना सुनिश्चित करें।

तल - रेखा

यदि आप एक रोथ इरा रूपांतरण करने में रुचि रखते हैं, तो कोई भी निर्णय लेने से पहले वर्तमान और भविष्य के कर परिणामों पर विचार करना सुनिश्चित करें। यदि आप करों को कवर कर सकते हैं और सोच सकते हैं कि आप बाद में उच्च कर ब्रैकेट में होंगे, तो यह शानदार वित्तीय समझ बना सकता है। यदि नहीं, तो आप एक पारंपरिक इरा में अपने पैसे छोड़ने से बेहतर हो सकते हैं।

यह एक वित्तीय योजनाकार या सलाहकार से परामर्श करने में मददगार है, जो यह तय करने में आपकी मदद कर सकता है कि - और कब-कब रूपांतरण आपको लाभान्वित कर सकता है।