होम इक्विटी ऋण और क्रेडिट लाइनों को समझना

होम इक्विटी ऋण घर में सुधार के लिए उपयोग करने के लिए अपने घर में इक्विटी को टैप करने, शिक्षा का भुगतान करने और क्रेडिट कार्ड या अन्य प्रकार के ऋण का भुगतान करने का एक सस्ता तरीका हो सकता है। उन्हें दूसरा बंधक माना जाता है क्योंकि वे आपकी संपत्ति से सुरक्षित होते हैं और आमतौर पर गैर-सुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर होती है। पूर्व में, व्यक्तिगत वस्तुओं के लिए उपयोग किए जाने वाले इन ऋणों पर भुगतान किया गया ब्याज, कर कटौती योग्य था। हालांकि, टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के आगमन के साथ, ब्याज केवल तभी घटाया जा सकेगा जब आंतरिक ऋण सेवा द्वारा कहा गया है कि करदाता के घर को खरीदने, बनाने या उसे बेहतर बनाने के लिए ऋण का उपयोग किया जाता है।

दो ऋण प्रकार: गृह इक्विटी ऋण और सहायता

होम इक्विटी ऋण दो प्रकार के होते हैं। पहला एक निर्धारित अवधि (आमतौर पर पांच से 15 साल) के लिए निर्धारित ब्याज दर पर और एक निश्चित भुगतान के साथ निर्धारित धनराशि का एक ऋण है। दूसरे प्रकार को होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) कहा जाता है।

एक HELOC की एक परिवर्तनीय ब्याज दर है और एक समाप्ति तिथि के साथ क्रेडिट कार्ड की तरह अधिक कार्य करता है (अक्सर क्रेडिट की रेखा को निकालने के 10 साल बाद तक)। यदि आप गंभीर वित्तीय समस्याएं हैं, तो आप किसी भी प्रकार के होम इक्विटी ऋण से परेशान हो सकते हैं, अपनी नौकरी खो सकते हैं या अप्रत्याशित बीमारी का अनुभव कर सकते हैं।

एक HELOC की एक और जटिलता प्रारंभिक चरण ("ड्रा" अवधि) के बीच का स्टार्क कंट्रास्ट है, जब आपके पास क्रेडिट की लाइन तक पहुंच होती है और आपके द्वारा उधार लिए गए धन पर केवल ब्याज देना पड़ सकता है, और दूसरा (बहुत अधिक महंगा) ) "पुनर्भुगतान" चरण, जब क्रेडिट की रेखा समाप्त हो जाती है और आपको अपने शेष राशि पर मूलधन और ब्याज दोनों चुकाने शुरू करने चाहिए। (अधिक स्पष्टीकरण के लिए, होम इक्विटी बनाम HELOC पढ़ें)

उधारदाताओं स्वचालित रूप से Foreclose नहीं करेंगे

होम इक्विटी ऋण या ऋण की लाइन पर चूक से फौजदारी हो सकती है। होम इक्विटी ऋणदाता वास्तव में आपके घर के मूल्य पर निर्भर करता है। यदि आपके घर में इक्विटी है, तो आपका ऋणदाता संभवतः फौजदारी की शुरुआत करेगा, क्योंकि पहले बंधक के भुगतान के बाद उसके कुछ पैसे वसूलने का यह एक अच्छा मौका है। अधिक इक्विटी, अधिक संभावना है कि आपका दूसरा बंधक ऋणदाता फोरस्केल का चयन करेगा।

यदि आप पानी के भीतर हैं (आपका घर पहली और दूसरी बंधक दोनों के स्वामित्व वाली संयुक्त राशि से कम है), तो आपके घर के इक्विटी ऋणदाता को फोरस्केल की संभावना कम हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि पहले बंधक की प्राथमिकता है, जिसका अर्थ है कि यह संभावना है कि दूसरे बंधक धारक को फौजदारी के बाद कोई पैसा नहीं मिलेगा। इसके बजाय, दूसरा बंधक धारक आपके द्वारा दिए गए धन के लिए व्यक्तिगत रूप से मुकदमा करने का विकल्प चुन लेगा। जबकि एक मुकदमा फौजदारी कार्यवाही की तुलना में कम डरावना लग सकता है, यह अभी भी आपके क्रेडिट को चोट पहुंचा सकता है, और उधारदाताओं को मजदूरी की गार्निशिंग कर सकते हैं, अन्य संपत्ति को वापस करने की कोशिश कर सकते हैं या जो बकाया है उसे प्राप्त करने के लिए अपने बैंक खातों को ले सकते हैं।

अधिनियम की प्रतीक्षा मत करो

अधिकांश बंधक ऋणदाता और बैंक नहीं चाहते हैं कि आप अपने होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन पर डिफ़ॉल्ट हों, इसलिए यदि आप भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो वे आपके साथ काम करेंगे। ऐसा होने पर, अपने ऋणदाता से जल्द से जल्द संपर्क करना जरूरी है। आखिरी चीज जो आपको करनी चाहिए, वह है समस्या को सुलझाने की कोशिश करना। यदि आप उनके कॉल और पत्रों को मदद की पेशकश को नजरअंदाज करते हैं तो उधारदाता आपके साथ काम करने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं।

जब यह बात आती है कि ऋणदाता क्या कर सकता है, तो कुछ विकल्प हैं। कुछ उधारदाता आपके ऋण या क्रेडिट लाइन को संशोधित करने की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, बैंक ऑफ अमेरिका, ऋण लेने के लिए शर्तों, ब्याज दर, मासिक भुगतान या तीन के कुछ संयोजन को संशोधित करने की पेशकश करके उधारकर्ताओं के साथ काम करेगा या अधिक किफायती होगा। बैंक ऑफ अमेरिका के ऋण या HELOC संशोधन के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं को कुछ योग्यताओं को पूरा करना होगा:

• उनके पास कम से कम नौ महीने का कर्ज होना चाहिए था।
• उन्हें पिछले 12 वर्षों में या पिछले पांच वर्षों में दो बार किसी भी प्रकार की घरेलू इक्विटी सहायता नहीं मिली होगी।
• उन्हें आर्थिक तंगी से गुजरना पड़ रहा है।
• उन्हें ऋण चुकाने में सक्षम होना चाहिए।

अन्य निजी ऋणदाता - जैसे कि सल्ली मॅई, जो छात्र ऋण प्रदान करता है - एक उधारकर्ता के साथ काम करता है जो कई आक्षेपों और जबरन विकल्पों की पेशकश करके भुगतानों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहा है। जो उधारकर्ता अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, उनके लिए बैंक ऑफ अमेरिका पेमेंट एक्सटेंशन या पुनर्भुगतान योजना प्रदान करता है ताकि वह अयोग्य भुगतानों को पकड़ सके।

सीमित सरकारी सहायता

संघीय सरकार से मदद सीमित है। ओबामा प्रशासन के होम अफोर्डेबल मॉडिफिकेशन प्रोग्राम (एचएएमपी), जिसने पात्र गृहस्वामी को मासिक भुगतान को कम करने की अनुमति दी थी, जिसमें होम इक्विटी लोन और क्रेडिट की लाइनें जैसे दूसरे बंधक भी शामिल थे, नए आवेदकों के लिए 30 दिसंबर 2016 को बंद कर दिया गया था। द मेकिंग अफोर्डेबल हालाँकि, बंधक सहायता विकल्प पृष्ठ में आपके ऋणदाता से मदद लेने की जानकारी और सलाह है, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपकी समस्या अस्थायी है या दीर्घकालिक है।

यदि आप 18 राज्यों में से एक और सबसे कठिन हिट फंड में भाग लेने वाले कोलंबिया जिले में रहते हैं, तो आप वहां सहायता के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। कुछ राज्यों ने पहले ही अपनी आवेदन प्रक्रिया समाप्त कर ली है, और 31 दिसंबर, 2020 के बाद किसी भी राज्य में कोई भी आवेदन स्वीकार नहीं किया जाएगा।

तल - रेखा

होम इक्विटी ऋण और ऋण की लाइनें आपके घर में इक्विटी को टैप करने का एक सस्ता तरीका हो सकता है। यदि आप खुद को मुश्किल में पाते हैं, तो आपके पास विकल्प हैं। ऋण संशोधन जैसे ऋण संशोधन से लेकर सीमित सरकारी मदद तक, फौजदारी में जाने के बिना घर की इक्विटी या एचओएलओसी समस्या के तहत बाहर निकलने के तरीके हैं। सभी विकल्पों में महत्वपूर्ण यह है कि समस्या अपने आप ही गायब हो जाएगी, इसके बजाय तुरंत सहायता प्राप्त करें।

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